블록체인 트렌드 2022-2023

블록체인 2022-2023



커넥팅랩 지음

비즈니스북스 / 2021년 8월 / 384쪽 / 18,000원



블록체인이 미래다



블록체인, 한 번에 이해하기

블록체인의 핵심 원리: 2010년 5월 18일, 한 온라인 커뮤니티에서 재미있는 이벤트가 있었다. 미국 플로리다에서 한 프로그래머가 암호화폐 비트코인으로 피자 2판을 사고 싶다는 글을 올린 것이다. 피자 2판의 가격으로 제안한 것은 1만 비트코인이었다. 당시 피자 2판의 가격은 약 30달러였고, 1만 비트코인의 가격이 41달러 정도인 것을 감안하면 수지타산에 맞지 않는 거래였다. 하지만, 그의 목적은 비트코인이 실제 생활에 사용될 수 있는지를 테스트하는 것이었다. 며칠 뒤인 2010년 5월 22일, 그는 피자 2판이 담긴 인증샷과 함께 거래가 성공되었음을 공개했다.

이때부터 사람들은 비트코인으로 상품을 결제해 화폐로서의 가치가 입증된 것을 기념하기 위해 매년 5월 22일을 ‘비트코인 피자데이’로 부르기 시작했다. 이후 비트코인은 투기세력들이 몰리면서 등락을 거듭한다. 국내 비트코인 시세는 2021년 4월, 약 8,000만 원에 달하며 최고가를 경신했다. 당시 시세를 반영하여 2010년에 비트코인으로 결제했던 피자 1판의 가격을 계산하면 4,000억 원이나 된다.

블록체인은 ‘나카모토 사토시’라고 불리는 익명의 프로그래머가 2009년에 만든 암호화폐 비트코인의 핵심 기술이다. 비트코인이라는 암호화폐 열풍에 가려져 주목받지 못했지만 최근에는 4차 산업혁명을 선도할 기술이라는 평가도 받고 있다. 블록체인이 주목받는 가장 큰 이유는 분산원장 기술을 기반으로 거래를 구현하기 때문이다. 원장(ledger)은 거래를 기록하고 확인할 목적으로 보관하는 거래 내역 장부를 말한다. 기존에는 보안을 위해 정부나 기업 같은 관리 주체의 중앙 서버에 원장을 보관했다.

하지만 분산원장은 중앙 서버가 아닌 사용자들의 저장 공간에 보관되고 사용자들에 의해 관리된다. 관리 주체가 담당하던 거래 내역 검증과 부정 거래 탐지 역할도 사용자 간 합의를 통해 자체적으로 수행한다. 한마디로 일반 사용자의 상위에 존재했던 중앙기관, 규제기관, 중개기관 같은 제3자가 필요 없다. 이것이 블록체인의 가장 대표적인 특징인 탈(脫)중앙화다.

블록체인의 4가지 특징: 기존 원장 기반의 중앙집권형 시스템은 금융, 유통의 민간 분야부터 교육, 행정의 공공 분야에 이르기까지 널리 이용되고 있는데, 현재 광범위하게 이용되는 시스템이라고 해서 문제가 없는 것은 아니다. 중앙집권형 시스템이 가진 본질적인 문제를 살펴보면 다음과 같다.

첫째, 데이터 보안 문제가 발생할 수 있다. 데이터들이 모여 있는 중앙 서버만 해킹당하면 정보들이 유출될 수 있다. 둘째, 관리자에 의해 데이터가 조작되어 부정부패에 악용될 수도 있다. 뉴스로 등장하는 기업 자금의 횡령이나 배임 같은 사건이 여기에 해당한다. 셋째, 거래의 시간과 비용이 증가된다. 온라인에서 상품을 쉽게 구매할 수 있는 것은 11번가 같은 오픈마켓에서 ‘에스크로(구매자와 판매자의 신뢰 관계가 불확실할 때 믿을 만한 제3자가 거래를 중개하는 안전거래)’를 통해 거래를 중개해 주기 때문인데, 에스크로는 직거래 방식이 아니어서 배송 시간과 수수료라는 비용을 증가시킨다.

중앙집권형 시스템이 가진 이런 문제들은 블록체인 기반의 분산원장으로 해결할 수 있다. 분산원장은 거래 내용을 기록해 모든 참여자에게 공유한다. 중앙집권형 시스템은 중앙에서 보유한 하나의 원장만 존재하지만, 분산원장에서는 사용자의 수만큼 원장이 존재하기 때문에 하나의 원장을 해킹하는 것만으로 정보를 조작할 수 없다. 그리고 관리자에 의한 데이터 조작도 불가능하다. 블록체인 기반의 분산원장에서는 참여자가 모두 동등한 원장을 보유하고 관리하기 때문에 관리자 자체가 없다. 악의적 목적으로 정보를 조작하려 해도 참여자 중 50퍼센트 이상을 설득해야 하므로 불가능에 가깝다. 또 블록체인 분산원장에는 개인정보를 담고 있지 않기 때문에 개개인을 찾아 설득하는 작업도 할 수 없다.

한편 거래 시간과 비용은 축소하거나 생략할 수 있다. 블록체인 기반의 시스템에서는 참여자들이 중개자를 배제한 채 직접 거래할 수 있고, 분산원장으로 부정 거래를 판단할 수 있어 신뢰를 증명해 줄 제3자가 불필요하다. 그 결과 중개자로 인해 투입되었던 처리시간과 수수료를 줄일 수 있다. 그리고 무엇보다 블록체인은 중개기관을 배제하고도 보안성을 갖추었고, 참여자라면 누구나 쉽게 접근할 수 있는 투명성을 확보했다. 아울러 한 번 확정된 블록체인 원장은 참여자 모두에게 공유되기 때문에 늘 최신화된 정보를 유지할 수 있고, 이를 기반으로 다양한 서비스로 연결해 활용할 수 있다.



금융, 블록체인을 만나다 : 비트코인부터 CBDC까지, 금융 산업이 완전히 재편된다



디지털 금융, 일상이 되다

핀테크, 돈을 혁신하다: 금융(financing)과 기술(technology)의 합성어인 핀테크(fintech)가 우리 생활에 스며들고 있고, 핀테크 시대에 진입하면서 금융 서비스의 주체가 금융기관에서 개인으로 이동하기 시작했다. 그러나 아직 핀테크 서비스는 금융사의 그늘을 벗어나지 못하고 있다. 토스, 뱅크샐러드, 렌딧 같은 국내 대표 핀테크 서비스 뒤에는 여전히 기존 금융 세력인 은행이 버티고 있기 때문이다. 핀테크 기업들이 기존 금융사와 협업 없이 독자적인 서비스를 구현하기란 아직까지는 거의 불가능하다. 서비스와 관련된 모든 데이터와 인프라를 금융사에서 보유하고 있기 때문이다. 지금까지 핀테크 산업에서 기존 금융사를 위협할 만한 서비스가 많이 등장하지 못한 이유도 마찬가지다.

예를 들어 렌딧, 8퍼센트와 같은 국내 P2P대출 서비스는 은행 없이 독자적으로 서비스를 제공할 수 없다. P2P대출 기업은 2020년 8월에 시행된 온라인투자연계금융업법에 따라 유치한 투자금을 반드시 은행에 예치 또는 신탁해야 한다. 즉 P2P대출 플랫폼은 단순히 투자자와 대출자의 정보만 중개하는 역할에 한정되기 때문에 은행의 입출금 계좌를 기반으로 투자금을 유치해서 차입자에게 전달해야 한다. 핀테크 서비스의 핵심인 자금관리 영역은 고스란히 은행의 몫이다. 그러나 핀테크에 블록체인이 더해진 ‘핀테크 2.0’ 시대에서는 비트코인과 같은 암호화폐로 투자금을 유치할 수 있다. 법정화폐 거래가 아니기 때문에 은행은 필요 없다. 블록체인 기반의 스마트 계약을 통해 은행과 같은 제3자의 중개자를 통한 투자금 예치를 생략하고, 차입자와 투자자 간 직접 거래가 가능하다.

예로 중소기업인 A사는 운영자금으로 2억 원이 필요한데, 이를 블록체인 기반 P2P대출 전문 핀테크 기업인 B사를 통해 차입한다고 가정해보자. B사는 A사와 대출 계약을 체결하면서 계약 내용을 온라인상에 코드화시켜 놓는다. “2억 원의 투자금이 약정된 기간까지 모두 펀딩이 완료되면 A사 법인계좌에 입금을 실행한다. 만약 목표 모금액인 2억 원에 도달하지 못할 경우, 전액 환불조치한다.”라는 내용을 프로그램으로 짜 놓고 대출을 실행하게 된다. 암호화된 코드는 블록체인 상에 기록되기 때문에 위ㆍ변조가 불가하며 최초 계약대로 실행하게 된다. 물론 블록체인 기반의 암호화폐가 실생활에 사용되고, 블록체인 인프라 확보 같은 문제들이 남아 있지만 이는 먼 미래가 아니다. 아무튼 핀테크 기업과 기존 금융기관이 자유롭게 경쟁하는 시점은 앞당겨질 것이다. 핀테크 경영자가 다양해지고 핀테크 산업이 활성화된다면 머지않은 미래에는 전통적인 금융기관들은 원화 거래만 지원하는 단순 중개기관으로 전락할지도 모른다. 기존 금융권에서도 제공하지 못했던 P2P 전자결제, 스마트 계약 같은 서비스와 융합도 쉬워진다. 이는 핀테크 생태계가 더욱 풍성해지는 효과를 낳는다.

블록체인 기술의 높은 안정성과 무결성을 고려할 때 블록체인이 더해진 핀테크 서비스는 금융업의 효율성을 높이고, 신규 비즈니스 모델을 만들어 내는 등 산업 전반에 미치는 영향도 클 것으로 예상된다. 인터넷이 정보 전달의 신세계를 열었다면 블록체인은 신뢰 구축 방식을 새롭게 정의할 것이다. 신뢰의 업이라는 금융 분야에서 블록체인이 중요한 의미를 갖는 이유다.

CBDC(Central Bank Digital Currency), 글로벌 화폐전쟁: 각국의 중앙은행도 디지털금융 시대로 변모하기 위한 작업을 하나씩 준비하고 있다. 중앙은행에서 발행하는 디지털화폐를 CBDC라고 하는데, 이는 전통적인 지급준비금이나 예치금과 다른 전자형태로서 중앙은행이 직접 발행하는 디지털화폐를 의미한다. CBDC 도입에 가장 적극적인 국가는 중국이다. 중국은 CBDC를 DCEP(Digital Currency Electronic Payment)로 칭하며, 디지털 위안화 발행 유통을 치밀하게 준비하고 있다. 디지털 위안화는 인터넷과 암호기술을 기반으로 플랫폼 환경 하에서 중국인민은행이 법정통화로 발행하는 중앙은행 디지털화폐다. 중국인민은행은 디지털 위안화의 발행, 유통 시스템을 통해 위안화 지급결제 체계의 효율성과 보안성을 제고하고, 미국 달러 기반의 국제결제 시스템에 대응하는 방안으로 키워갈 예정이다.

CBDC는 현금과 같이 누구나 이용할 수 있어 지급결제의 편의성과 효율성을 높이며 거래추적이 용이하여 불법자금 문제를 해결할 수 있다. 또 은행 접근성이 떨어져 계좌를 보유하지 않거나 거리 문제로 은행을 이용하기 어려운 경우에도 활용 가능하기 때문에 금융포용성까지 향상시킬 수 있다. 또한 코로나19와 같은 위기상황 시 중앙은행이 민간에게 직접 화폐 유동성을 공급할 수 있고, 경기부양을 위해 실시하는 마이너스 금리정책 또한 이론상 적용이 가능하여 통화정책 효과도 기대할 수 있다.

그러나 CBDC의 장점 중 하나인 투명성 강화는 아이러니하게 국가가 국민 개개인의 자금흐름을 들여다볼 수 있어 사생활을 침해한다는 비판을 받을 수 있다. 또 은행 예금 대신 CBDC가 활성화되면 은행의 금융 중개 기능이 약화되어 예금감소, 대출여력 하락, 자금조달 비용 증가, 대출금리 상승 등 금융 불안정으로 이어질 가능성도 존재한다. 또 주요국가들의 CBDC 선점 경쟁으로 인해 개발도상국의 화폐가치, 활용가치가 떨어져 기축통화국에 대한 의존도가 지나치게 심해질 수도 있다. 결국 성공적인 도입과 확산을 위해서는 공공정책 달성, 금융과 통화 안정이라는 대의적 목표 하에 운영되어야 한다.



유통, 블록체인을 만나다 : 식품부터 부동산까지, 모든 것이 기록되는 세상이 찾아온다



블록체인이 유통에 적격인 이유

블록체인과 신선한 달걀의 상관관계: 탈중앙화, 보안성, 확장성, 투명성으로 대표되는 블록체인의 유용성은 유통과 접목되었을 때 더욱 빛을 발한다. 유통 과정에서 발생하는 데이터들을 블록체인에 적재한다면, 제품의 출처, 배송 과정, 보관 상태 등의 다양한 정보들을 순차적으로 추적할 수 있어 제품의 신뢰도를 높일 수 있다. 참고로 대표적인 유통 관련 사고로 2017년 8월에 있었던 국내 살충제 달걀 파동을 들 수 있는데, 만약 달걀 유통 과정에 블록체인 기술이 적용되었다면 파장이 작았을 수도 있었다. 당시 살충제 성분인 피프로닐에 오염된 달걀이 발견되자 국내 주요 마트에서는 달걀과 달걀을 사용하는 제품의 판매를 잠정 중단했었다. 그리고 농림축산식품부는 3,000마리 이상의 산란계를 사육하는 모든 농장에 대해 조사를 착수해, 일주일 만에 1,239곳의 농장 중 49곳의 농장에서 오염된 달걀을 발견했다고 발표했다. 특히 친환경 농장으로 분류된 곳에서 살충제에 오염된 달걀이 발견되어 신뢰도가 많이 하락했다. 또한 파동이 일어나고 1년 뒤인 2018년 9월에 강원 철원군의 농장에서 살충제 달걀이 또다시 발견되어 해당 달걀이 전량 폐기되기도 했다.

살충제 달걀 파동을 통해 유통 이력 관리의 허술함이 도마에 올랐는데, 달걀에 생산 정보를 표기하는 방식인 ‘난각코드’는 전산 시스템으로 관리되지 않았다. 그래서 생산 농가를 추적하는 것이 어려울 뿐만 아니라 유통 경로를 찾기는 더욱 힘들었다. 심지어 난각코드의 형식도 전혀 통일되어 있지 않았다. 식품의약품안전처에서는 살충제 달걀 파동이 일어나고 나서야 농가나 달걀 수집업체들이 각자의 방식으로 난각코드를 새기고 같은 농가에서도 여러 종류의 코드를 쓰고 있다는 것을 파악했을 정도였다.

현재 국내에서 생산되는 달걀의 유통 경로는 크게 네 가지로 정리할 수 있다. 전체 달걀 유통량 중 세척과 선별 기능이 있는 달걀 공식 집하장(GP 센터)에서 55퍼센트, 영세한 식용란 수집판매 업체에서 18퍼센트, 브랜드를 붙여 파는 식품유통업체에서 17퍼센트, 직접 공급하는 방식이 10퍼센트 정도인데, 정부에서는 달걀 GP 센터 유통 의무화, 이력 추적제 도입 등을 추진하고 있다. 또 2019년 2월부터는 달걀의 산란일자 표기를 의무화했다. 달걀 껍데기에 생산자 고유번호와 사육환경번호를 나타내는 여섯 자리 외에 산란일자를 뜻하는 네 자리를 추가해 달걀의 신선도 확인을 용이하게 한 것이다. 정부의 달걀 GP 센터 인프라 구축은 2022년까지 진행될 예정이다.

달걀의 안전을 위해서는 산란일뿐 아니라 저장 및 유통 온도도 중요하다. 블록체인 기술 기반으로 안전관리인증(HACCP)이 접목된다면 살충제 달걀 파동은 일어나지 않을 것이고, 오염되거나 상한 달걀이 다시 발견되더라도 좀 더 신속하게 대처할 수 있을 것이다. 아무튼 블록체인을 통해 유통 경로를 추적하면 공급망 관리의 효율성을 높일 뿐만 아니라 공급업체나 관리자에게 암호화된 허가권을 할당해 상호 모니터링을 할 수 있다. 또 블록체인에 기록된 유통 정보를 공급망 참여자들이 확인하면, 오염된 달걀이 소매점에 도달하기 전에 중간 유통 과정에서 회수해 사고의 사전 방지도 가능하다.

블록체인 유통의 미래

앞으로 다가올 다섯 가지 혁신: 블록체인 기술의 탈중앙화, 보안성, 확장성, 투명성이라는 특징이 유통 과정에 적용되면 상품의 신뢰와 소비자의 안전 보장에 기여할 수 있고, 비용 절감과 효율성 향상 등의 긍정적인 효과가 기대된다. 그렇다면 이제부터 블록체인이 유통 산업에 가져올 다섯 가지 혁신에 대해 살펴보자. 첫째, 블록체인은 유통 과정의 신뢰를 확보해 준다. 유통 과정에서 발생하는 데이터들을 블록체인에 기록해 두면, 제품의 원산지, 배송 과정, 보관 상태를 비롯한 정보들을 추적할 수 있어 제품의 안전 신뢰도를 높일 수 있다. 또 블록체인 기술이 진품 여부 확인, 유통 이력 추적과 상호 모니터링 등에 활용되면 식품과 의약품을 안전하게 유통하는 데 도움을 줄 수 있다.

둘째, 블록체인은 중개 비용을 절감할 수 있다. 이는 유통 산업의 경제적인 측면에서 가장 주목할 만한 부분이다. 블록체인 기술만 있다면 중개 수수료를 지불해야 하는 거대 플랫폼 없이도 거래가 가능하다. 그런데 글로벌 이커머스 대기업들은 블록체인 기술을 이력 추적이나 부가 수입원 같은 보완재로만 활용하려는 경향이 있다. 기존의 플랫폼 거래 수수료 구조를 건드릴 경우 핵심 매출이 감소할 수 있기 때문이다. 반면 신생 기업이나 중소기업들은 블록체인 기술을 통해 거래 수수료를 아예 없애거나 낮추는 등 중개 비용 절감을 전면에 내세우는 편이다.

셋째, 블록체인은 기록을 유지시켜 준다. 정보 기록의 유지와 업데이트의 신속성이 중요한 거래에서 효과를 발휘할 것으로 기대되는데, 대표 분야가 정보의 비대칭성으로 인해 사기가 일어날 수 있는 부동산이나 중고품 거래 시장이다. 블록체인 기록을 통해 이력을 추적하면 현재의 소유권 상태와 거래 내역을 실시간으로 알 수 있고, 관리 비용이나 검증 수수료를 내지 않고도 사기를 방지할 수 있다. 허위 매물 등록이나 거래가 원천적으로 불가능하기 때문이다. 소유권 이전 비용의 절감도 가능해진다.