돈에 관한 모든 것 Money Bible

돈에 관한 모든 것 머니 바이블



데이비드 크루거, 존 데이비드 만 지음

시아 / 2021년 8월 / 356쪽 / 16,800원





돈이란 무엇일까?



돈이 하는 이야기를 들어라

돈, 돈, 널린 게 돈: 제2차 세계대전이 종식되고 50년간 미국에서는 놀라운 일이 일어났다. 바로 미국인들이 점점 더 부유해진 것이다. 그것도 아주 많이! 하지만 윤택한 생활 이면에는 어두운 그림자가 드리워 있었다. 겉으로 보기에는 물질이 풍부해지고 있는 상황이었지만, 저축률은 사상 최저를 기록했고, 부채율은 최고치를 경신했다. 더불어 개인 파산율도 치솟았다. 2008년의 상황은 최악에 다다랐다. 기업 스캔들, 부실 채권, 부동산 시장의 붕괴, 범세계적인 인구 이동으로 인해 역사상 최초로 진정한 의미의 국제금융 위기가 닥쳤다. 그리고 상승세를 타던 미국의 상황은 완전히 끝났다.

말로 표현하기 어려운 어마어마한 경제적 발전을 거뒀지만, 그동안 모은 것은 재와 같이 사라져버렸다. 또 이와 동시에 우리의 행복도 재정 상태와 함께 타버리듯 정신 건강은 피폐해졌다. 오늘날 우울증 환자는 50년 전과 비교했을 때 10배를 웃돈다. 육체적인 건강, 다른 사람과의 친밀감, 공동체에서 보내는 시간 등 윤택한 삶의 지표를 보면 어느 하나 빠짐없이 모두 하락세를 타고 있다. 쉽게 이해할 수 없는 상황이다. 더 많은 돈을 가질수록, 더 많은 재정적인 문제에 처하게 되다니 말이다.

우리는 왜 그러는 걸까? 분명 돈이 부족해서 그런 것은 아니다. 오히려 그 반대이다. 그렇다면 이런 상황을 해결할 수 있는 방법은 전혀 없는 것인가? 행복과 부를 동시에 추구할 수는 없는 것일까? 다행히도 방법은 있다. 돈이라는 지뢰밭에도 길은 있고, 그 길을 따라가면 행복과 만족감을 누리며 살아갈 수 있다. 성공을 포기하지 않고도 부를 쌓고, 재정적인 가치를 높이고, 부채를 줄이고, 돈 때문에 긴장하지 않고 살 수 있다는 말이다. 그러면서도 우리에게 중요한 건강, 행복, 가족, 친구, 사회, 직업 등을 포기할 필요도 없다. 다시 말해 우리의 삶, 어느 한 부분도 희생시키지 않아도 된다는 뜻이다. 그 길을 찾는 작업은 아주 단순한 질문에서 시작된다. 돈이란 무엇인가?

빙산의 나머지 부분: 우리 눈에 보이는 돈은 그저 하나의 사물에 불과하지만, 돈은 그 이상의 의미를 지니고 있다. 우리가 쉽게 접하는 현금과 부채는 빙산의 일각일 뿐이다. 나머지는 겉으로 보이는 실체나 사건 뒤에 숨겨져 있다. 물 아래 숨어 있는 빙산을 간과하다가는 타이타닉 호처럼 깊은 물속으로 침몰해 버릴지도 모른다. 돈에 관한 이야기의 숨겨진 광대한 영역은 사물로서의 돈과는 아무런 관련이 없다. 대신 우리가 돈에 대해서 하는 이야기 대부분은 터무니없는 그런 이야기와 관련이 있다.

우리는 흔히 ‘돈이 이야기한다’라고 말한다. 그런데 무슨 이야기를 하는 것일까? 놀랍게도 돈은 ‘당신이 돈에게 이야기하라고 말하는 것을 이야기한다’는 것이다. 돈은 어떤 의미든 지닐 수 있는 신비한 존재이다. 우리는 돈을 정말로 갖고 싶어 목말라하지만 두려워서 갖지 못하는 대상으로 대신한다. 우리가 원하면서도 동시에 경멸하는 그런 존재가 되기도 한다. 우리는 자신이 얼마나 관심을 갖고 있는지, 혹은 관심이 없는지를 보여주기 위해서 돈을 사용한다. 때로는 성공과 행복을 위해서, 혹은 그러기 위해 발버둥치는 과정에서 돈을 사용한다. 어떤 이들에게는 자신감을 높이기 위한 수단이 되고, ‘의사소통’의 방편이 되기도 한다. 문제는 바로 우리가 돈에 부여하는 대부분의 의미가 눈에 보이지 않는다는 사실이다. 어쩌면 새 차를 원하거나 필요로 할 때 100% 합당한 이유가 있다고 겉으로 말하더라도, 속에서는 보이지도 들리지도 않는 대화가 일어난다. ‘새 차를 사게 되면 ~할 거야’와 같이 마음 깊은 곳 어딘가에서 새 차가 우리에게 지니는 의미를 속삭인다.

돈은 이야기한다. 우리 귀에 속삭이고, 때로는 우리의 잠재의식에게 이야기한다. 때로는 비밀이 없는 친구로서, 때로는 타락을 부추기는 친구, 원수, 보호자, 마약과 같이 우리에게 다가온다. 희망, 야망, 사랑, 절망과 같은 추상적인 개념을 담는, 눈에 보이는 그릇이 되기도 한다. 동시에 관심, 성공, 권력, 행복에 대해서 끊임없이 우리에게 귓속말을 한다. 관심의 징표, 성공의 상징, 권력의 척도, 행복의 보증수표, 나약한 자신을 위한 충전기는 돈의 또 다른 이름이기도 하다.

돈이 전하는 비밀의 언어가 여기에서 끝나지 않으므로 주의해야 한다. 은밀히 숨겨진 부분이 많기 때문에 쉽게 헤아릴 수 없을 경우가 다반사다. 더욱이 우리 자신은 돈이 사용하는 비밀의 언어를 말할 수 없기 때문에 돈과 관련해서 엉뚱한 짓을 할 수밖에 없다. 돈에 정신, 심리, 감정을 빼앗겨 돈의 손에 놀아나면 인생도 흔들리게 마련이다. 우리는 지출을 지나치게 많이 하고, 턱없이 모자란 액수를 저축하면서 자신을 속이며 살아간다. 우리는 왜 이런 끔찍한 우를 범하는 것일까?

이는 재정적인 목표가 아닌 다른 목표를 위해서 돈을 사용하기 때문이다. 우리는 지폐나 동전이 할 수 없는 무언가를 위해 돈을 사용한다. 가령 기분을 달래기 위해서, 자존심을 세우기 위해서, 다른 사람을 마음대로 움직이기 위해서, 존경을 받기 위해서, 그러는 가운데 돈은 원래의 존재가 아닌 그 이상의 존재로 탈바꿈한다. 왜냐하면 우리가 돈에 의미를 부여하기 때문이다. 더불어 우리는 돈에 생기를 불어넣고, 감정적인 가치를 주입한다. 그렇게 우리는 돈을 원래 모습보다 더 큰 존재로 만든다.

그 결과 이상한 일이 벌어진다. 즉 우리가 돈을 더 큰 존재로 만드는 순간, 우리는 더 이상 돈에 대해 이해하려 하지 않는다. 1달러는 100센트라는 기본 등식에도 변수가 생기고, 결국 돈에 대한 정확한 정의 자체가 불가능해진다. 2008년 시작된 금융위기의 기저에도 이런 원리가 숨어 있다. 금융위기가 우리에게 남긴 가장 중요한 교훈은 돈 문제에 관한 한 우리의 생각과 실제 행동이 다를 수 있다는 사실이다. 더욱이 돈의 언어 중에는 거의 극비 수준인 부분도 있기 때문에, 아무리 전문가라 하더라도 그 의미를 제대로 파악할 수 없음을 몸소 깨닫는 계기가 되었다.

최고의 스트레스, 돈: 금융위기에 대한 소식이 전해지기 전인 지난 2008년 6월, 이미 미국심리학회에서는 응답자의 75%가 최고의 스트레스 요인으로 돈을 꼽았다는 연구 결과를 발표한 바 있다. 아무튼 돈은 이야기를 한다. 때로는 큰 소리로 외치고, 때로는 작게 소곤댄다. 우리를 구슬리기도 하고, 무언가를 약속하기도 하고, 영감을 불어넣기도 하고, 동기를 부여하기도 하고, 협박을 하거나 설득을 하기도 한다. 하지만 돈이 들려주는 비밀의 언어를 이해하는 기술을 연마하지 않는 우리가 이해할 수 있는 내용은 일부에 불과하다. 그렇기에 우리는 돈을 가지고 이상한 행동을 하고, 스스로 충격을 받아 절망에 빠지는 것이다. 지식인들도 수입보다 많은 액수를 지출하고, 고상한 사람들도 사기를 당한다.

우리는 사랑, 행복, 권력, 특권, 허가, 자존심을 사기 위해서 돈을 사용한다. 하지만 결과적으로는 목적지와는 정반대로 향하고 있는 자신을 발견하게 된다. 마치 다른 어떤 힘이 우리를 조종하는 것처럼 보일 때도 있다. “새 텔레비전을 장만할 금전적인 여유가 없어.”라고 말해놓고서는, 저녁때는 새 텔레비전 앞에 앉아 있지는 않은가? 마치 다른 사람이 그 텔레비전을 사다 놓은 것처럼, 눈앞에 있는 영수증을 보며 귀신이 곡할 노릇이라고 생각한다. 하지만 귀신은 이 일과 아무런 상관도 없다. 지금 돈이 말하고 있는 이상한 이야기는 바로 당신의 결정에 의한 것이다. 돈이 어떤 이야기를 했으면 좋겠다고 당신이 머릿속에 그리는 그림과 실제로 당신의 결정 하에 돈이 들려주는 이야기는 일치하지 않는다. 그리고 돈이 비밀의 언어를 사용하는 이유는 우리가 돈 이야기를 우리 자신에게는 비밀로 하려 하기 때문이다. 반가운 소식은 비밀의 언어를 해독할 수 있는 방법을 배울 수 있다는 사실이다. 일단 방법을 배우고 나면 우리는 더 큰 부를 얻을 수 있으며, 행복감과 만족감을 동시에 누릴 수 있다.

돈이냐 행복이냐 그것이 문제로다

돈, 돈, 또 다른 목적…: 우리의 가족, 건강, 행복을 돈과 바꾸겠냐는 질문에 우리는 자동적으로 “아니요!”라고 답한다. 그러나 현실에서는 그렇게 하고 있는 자신을 발견하게 된다. 왜 그럴까? 돈이 두 가지 언어를 말하는 데에 그 해답이 있다. 첫 번째 언어는 덧셈과 뺄셈과 같은 아주 간단한 산수이다. 당신은 돈을 소유하고, 지출하고, 벌고, 저축한다. 흑백논리로 설명할 수 있는 명확한 내용이자 대차대조표, 가계부를 보면 확실하게 알 수 있는 숫자이다. 그러나 돈은 그 밖에 또 다른 언어, 비밀의 언어를 사용한다. 재정적인 목적이 아닌 다른 목적으로 돈을 사용하는 습관과 행태를 지니고 있기 때문에 이상한 행동을 하는 것이다. 다른 목적이라 하면 기분 전환, 자신감 회복, 상대를 통제하기 위한 수단, 경쟁을 위한 도구 등이 될 수도 있다. 이처럼 다양한 목적으로 우리가 돈과 상호관계를 맺는 동안 돈은 다양한 의미를 지니게 되며, 이 과정에서 돈이 지닌 의미가 서로 상충하는 경우도 있다.

돈은 우리가 세상과 자신을 보는 일종의 렌즈이며, 우리의 희망과 두려움을 반영하는 프리즘이다. 우리가 렌즈에 가까이 갈수록 렌즈는 우리가 원하는 자아, 혹은 부인하는 자아를 보여주는 거울이 된다. 즉, 돈이 말하는 비밀의 언어가 자아진술서가 되는 셈이다. 예로 행동과 말은 개인의 신념과 현실을 여실히 보여주는 자아진술서이다. 그런데 가치, 자신감, 기회, 장애물, 욕망, 경쟁 등의 측면에서 돈 역시 자아진술서의 역할을 한다고 볼 수 있다. 우리가 돈에 대한 생각과 경험 혹은 돈 자체에 대해서 이야기할 때, 우리는 바로 우리 자신에 대해서 이야기하고 있는 것이다.

돈의 비밀의 언어는 어디에서 시작되는 건가?: 돈의 비밀의 언어는 오래 전부터 시작된다. 우리는 이미 태어나기 전에 부모님의 말, 행동, 태도를 통해서 돈의 언어를 형성하는 어휘와 구문론의 틀이 잡히기 시작한다. 그리고 유아기를 벗어남과 동시에 우리 삶에 돈의 영역이 커진다. 그래서 초등학생쯤 되면 우리는 돈이 지닌 힘에 관심을 갖고 구매 계획을 세우기 시작한다. 그러나 원하는 물건을 살 수 있는 돈을 충분히 모아야만 계획이 완성된다. 청소년기가 되면 우리는 또래 집단에 들어가게 된다. 하지만 대부분 또래 집단에 들어가려면 돈이 일종의 자격요건처럼 작용한다는 사실을 알고 있는 사람은 거의 없다. 또래 집단에 들어가면 비슷한 스타일의 옷을 입고 음악을 들어야 한다.

그리고 청소년기가 지나면 대학 교육을 통해서 지금 있는 돈으로 미래에 벌 돈을 산다. 그리고 사회에 첫발을 내딛는 사람에게 돈은 자신의 상대적인 가치를 보여주는 수단인데, 이 시기 우리에게 중요한 것은 관계, 가족, 안정에 대한 토대를 다지는 일이다. 이 시기에 금전과 관련된 어떤 일이 발생하여 그 의미를 파악해야 하는 일이 생기면, 우리는 부모님을 롤모델로 삼는다. 그러나 이때에도 꼭 기억해야 할 점은 돈의 언어를 가르치는 행위와 배우는 행위 모두 무의식중에 이뤄진다는 것이다. 공과금, 교육비, 축구화와 같은 주제가 등장했을 때 나타나는 축 처진 어깨, 깊은 한숨, 주름이 깊이 팬 이마는 무언의 언어가 들려주는 단서이다. 그래서 친구, 동료, 배우자, 그 밖에 중요한 사람과 관계를 형성할 때 우리는 무의식적으로 돈의 언어를 주고받는다. 부모가 되면 우리는 우리의 비밀 언어를 아이들에게 전수한다. 아이들이 보는 부모의 행동, 말, 목소리 톤, 억양이 아이들에게는 일종의 롤모델이 된다. 거의 대부분의 경우 우리는 의식하지 못한 채로 이 모든 것을 하고 있다.

돈의 유령에게 물어라

당신의 돈 이야기: 당신의 돈 이야기는 잠재의식 속에서 당신이 누구인지, 돈이 당신에게 어떤 의미인지, 돈이 당신에 대해서 무슨 말을 하는지 지속적으로 당신에게 말한다. 당신이 어느 정도를 받을 자격이 있는지, 당신이 얼마나 가치 있는 사람인지, 당신에게 얼마만큼의 능력이 있는지, 당신에게 더 많은 돈이 있다면 어떤 일이 일어날지, 당신이 지금 가진 모든 것을 잃으면 어떤 일이 일어날지에 대한 대화는 항상 진행 중이다. 그런데 우리의 돈 이야기는 돈에만 국한된 것이 아니며, 모든 것에 관한 것이다. 우리가 하는 모든 것에 침투하고, 우리 인생의 모든 측면에 개입한다. 우리가 먹고, 마시고, 읽고, 두려워하고, 계획하고, 사는 것 모두 우리의 돈 이야기의 영향 아래 있다는 말이다. 우리의 건강, 직업, 가족, 꿈은 모두 우리의 돈 이야기가 미리 정해놓은 줄거리대로 흘러간다. 하루가 지날수록, 한 푼 한 푼 사용할수록 우리의 돈 이야기가 우리의 인생 이야기가 되는 것이다.

자신도 모르는 비밀: 우리 돈 이야기의 대부분은 숨겨져 있기 때문에 이야기를 볼 수 없다는 것이 문제이다. 캘리포니아 남부에서 25여 년 간 재정 상담을 해온 친구가 있다. 이제까지 그 친구는 수백 명의 사람들에게 간단한 수입ㆍ지출 내역서를 작성하게 시켰다. 그중에서 얼마나 솔직하고 정확한 내역서를 가지고 왔을 것 같으냐고 내게 물었다. 50%? 아니면 25%? 그는 0%라고 대답했다. 솔직한 사람이 하나도 없다는 것이다. 이는 이야기의 엄청난 힘을 보여주는 결정적인 증거이다. 우리가 아무리 많이 배우고 똑똑하고 정교하다 하더라도, 자신의 이야기를 본인 모르게 숨기고 있다. 이처럼 비밀로 하기 위해 우리가 사용하는 방법은 부인, 분류, 합리화, 회피, 흥정, 자신에 대한 불충 등이다.

비밀의 해부: 우리가 자신의 돈 이야기에 대해 잘 모르는 전형적인 원인을 파악하려면, 애초에 돈 이야기가 어떻게 구성되어 있는지 알아야 한다. 참고로 돈 이야기는 다음과 같이 네 개의 층으로 구성되어 있으며, 각각의 층은 각기 다른 특성을 지니고 있다. ‘① 감정 - 우리의 인생과 우리를 둘러싼 세상에 존재하는 돈에 관한 신념, 돈의 표상, 감정, 노력과 연관된 본능적 반응 ② 행동 - 돈을 위해서 혹은 돈을 가지고 우리가 하는 것 ③ 생각 - 돈과 돈의 상징물에 대해 어떤 생각을 하는가? ④ 경험 - 돈에 대한 전반적인 반응, 돈의 중요성, 우리 삶에 나타나는 돈과 연관된 증상’

층 벗기기: 자신의 돈 이야기에 대해서 파악하려면, 이야기를 구성하는 층을 분해해서 살펴볼 필요가 있다. 그러고 나서 더 나은 삶을 위해서 이야기를 바꾸려면, 각각의 층뿐만 아니라 모든 층을 한 번에 볼 수 있는 눈이 필요하다. 일반적으로 우리는 돈에 대해 많은 경험을 하며 살아가지만, 한 걸음 뒤로 물러서서 자신의 경험을 구성하는 요인이 무엇인지, 그 중 바꾸고 싶은 요인이 있는지에 대해 생각하지는 않는다. 혹시 이에 대해 생각해보는 사람이 있다 하더라도 아주 깊은 곳까지는 보지 못하고 생각의 층에서 멈춘다. 우리 자신이 처한 상황에 대해서 진정으로 어떤 생각을 하고 있는지 자문하기도 한다. 하지만 이건 우리의 생각에 불과하다. 우리 중 상당수는 논리적인 사고까지만 들여다볼 뿐, 질문에 대한 진짜 답변을 찾기 위해 깊숙이 들여다볼 생각은 하지 않고, “제가 어쨌는데요? 제가 지금 뭘 하고 있다고요? 제 행동에 대해서는 신경 쓰지 마세요.”라고 말하곤 한다. 우리가 앞으로 취할 행동에 대한 예측이 경험을 토대로 한 예측만큼이나 정확할 수 있다는 사실은 전혀 놀랍지 않다.

실제 자신이 돈을 가지고 하는 행동을 도마 위에 올려놓았을 때, 자신의 행동을 인정하는 일은 용기가 필요하다. 하지만 이 정도로 충분하지는 않다. 자신의 돈 이야기의 실체를 제대로 보려면 단순한 행동 그 자체뿐만 아니라, 행동을 유발한 내면의 감정에 대해서도 살펴봐야 한다. 우리는 이야기에 수반되는 잘못된 추측과 신념도 검토해볼 필요가 있다. 우리의 돈 이야기 중 바꿔야 할 부분을 찾으려면 먼저 이야기를 열어서 안을 잘 들여다본 뒤, 행동에 숨어 있는 이유를 파악해야 한다. 돈이 행복을 가져다주는 것이 아니다. 당신이 어떻게 돈 이야기를 쓰고, 어떻게 그 이야기대로 살아가는지에 따라서 당신의 미래가 결정된다. 돈은 당신의 인생 곳곳에 스며들어 있어서 다양한 방법으로 관여할 수 있다. 만약 당신이 돈 이야기를 바꾼다면, 당신의 인생 이야기에도 큰 변화가 생길 것이다.