부자가 되는 비결

가계부채에 대한 그릇된 통념을 깨라 : 부채는 진정 돈을 벌기 위한 필요악인가?



잘못된 통념 vs 진실

우리 사회에 만연해 있는 '부채가 돈을 벌기 위한 좋은 수단'이라는 통념은 어떠한가? 나는 이제부터 이 잘못된 통념 속에 담긴 오류 등을 하나하나 해부해 보겠다.



잘못된 통념 : 부채는 부를 창출하기 위한 지렛대다. 반드시 사용해야 한다.

진실 : 부동산 투자 교육을 받던 시절, 나는 '부채가 돈 버는 수단이다'라는 가르침을 철저히 받았다. 하지만 돈의 주인이 되고자 한다면 여기에 부화뇌동하지 말자. 나의 경험을 바탕으로 주장하고 싶은 점은, 설령 부채를 이용해 얻을 수 있는 이익이 꽤 많더라도 부채가 가지고 있는 손실이 너무 크기 때문에 그 장점을 다 상쇄해 버릴 수 있다는 것이다. 잠언 22장 7절에는 "부자는 가난한 자를 주관하고 빚진 자는 채주의 종이 되느니라"라는 말씀이 있다. 세상의 경제학자들은 '부채가 부자 되는 수단'이라고 가르쳤지만, 하나님은 부채를 경멸하셨던 것이다. 부자들이 부럽다면 부자들의 공통점을 찾아 똑같이 해보자. 잘못된 통념을 퍼뜨리는 사람들의 말에 귀 기울이지 말자.



잘못된 통념 : 친구나 친척에게 돈을 빌려주는 것은 그들이 어려울 때 돕는 길이다.

진실 : 친구나 친척에게 돈을 빌려주면, 그것으로 그들과의 관계는 끝난다. 결국 주인과 종의 사이, 즉 대주와 차주의 관계로 전락하게 된다.



잘못된 통념 : 연대보증을 서는 것은 친구나 친척을 위해 당연히 해야 할 일이다.

진실 : 보증을 섰으면 이제 친구나 친척 대신 빚 갚을 준비를 하라. 은행에서 연대보증인을 세우라고 할 때는 다 그만한 이유가 있기 때문이다.



잘못된 통념 : 3개월 무이자 할부는 현금 구매와 똑같다.

진실 : 3개월 무이자 구입은 현찰 구입과 전혀 다르다. 첫째, 현찰을 들고 물건을 구매하면 반드시 에누리를 받을 수 있다. 둘째, 대부분의 사람들은 지정된 시간 내에 할부상환을 못한다. 미국의 경우 할부 계약의 88%가 채무로 전환되었다. 채무로 전환되면 어마어마한 이자율이 적용된다.



잘못된 통념 : 자동차 할부금은 생활의 일부다. 평생 벗어날 수 없다.

진실 : 대부분의 백만장자들은 믿을만한 중고차를 사서 할부금 부담에서 벗어난다. 그들이 부자가 된 비법이다.



잘못된 통념 : 아주 좋은 조건에 무이자로 새 차를 구입할 수 있다.

진실 : 새 차는 최초 4년 간 60%나 가치가 하락한다.



잘못된 통념 : 신용카드를 사용하여 은행에 자신의 신용도를 쌓아야 한다.

진실 : 진정한 돈의 주인이 되기 위해서는 주택담보대출 외에는 은행의 신용 공여를 받아서는 안 된다. 신용카드를 쓰기 시작하면 진정한 돈의 주인이 될 수 없다.



잘못된 통념 : 카드를 일시불로 끊어 사용하면 한 달 동안 남의 돈을 무이자로 사용하는 격이다. 진실 : 카드트렉(CardTrack) 사에서 밝힌 정보에 의하면 카드 대금을 한 달 안에 결제하지 못하는 사용자가 60%이다.



잘못된 통념 : 십대 자녀들에게 신용카드를 만들어 주어 책임감 있게 돈 관리하는 방법을 학습시켜야 한다.

진실 : 십대에게 신용카드를 만들어 주는 일은 돈에 대한 무책임을 가르치는 가장 뛰어난 방법이다. 신용카드 회사가 십대를 가장 큰 타깃으로 삼는 이유가 바로 그것이다. 여러분들은 자녀들에게 신용카드의 위험성을 알려 주고 제대로 돈을 관리하도록 교육해야 한다. 카드사들의 브랜드 마케팅에 맞대응하는 방법으로는, 아이들에게 일을 하도록 가르치는 일이다. 사소한 집안일이나 심부름을 하게 해서 노동에 상응하는 돈을 준다. 일을 하면 돈을 벌고, 일을 하지 않으면 돈을 못 번다는 체험을 어려서부터 가르치는 것이다. 부모의 감독하에 일하고, 저축하고, 지출하고, 기부하는 법을 배우면 "신용카드가 부를 상징한다"는 잘못된 메시지를 거부할 수 있게 된다.



잘못된 통념 : 부채통합은 이자율을 낮추고 대출 상환금을 작게 하는 좋은 방법이다.

진실 : 부채통합은 문제의 본질은 놓아두고 현상만 치료하는 위험한 방법이다.



잘못된 통념 : 주택을 담보로 125% 대출을 받으면 부채를 재조정할 기회가 생겨 좋다.

진실 : 이렇게 되면 집에 묶이게 되고, 그것은 아주 어리석은 일이다.



돈에 대한 그릇된 통념을 깨라 : 부자가 되는 비법, 그 허와 실



한 순간에 부자가 되는 마법의 열쇠란 있을 수 없다. 돈의 노예 상태에서 벗어나 진정한 돈의 주인이 되기 위해서는 사회에 만연한 돈에 대한 잘못된 통념을 철저히 파헤쳐야 한다. 이들 통념의 대부분은 '리스크에 대한 부정'과 '손쉽게 부자 되려는 태도'에 있다.



잘못된 통념 : 내가 퇴직할 즈음에는 모든 것이 괜찮아질 것이다. 지금 전혀 저축을 하고 있진 않지만 그때쯤이면 좋아질 것이다.

진실 : 퇴직한다고 갑자기 백기사가 나타나 당신을 구해주지는 않을 것이다.



잘못된 통념 : 경기가 어려울수록 금은 좋은 투자수단이 된다.

진실 : 금의 과거 통산 실적은 별로 뛰어나지 못하다. 또한 시장경제가 무너지면 금이 아닌 다른 대체 수단이 각광받는다.



잘못된 통념 : 종신보험과 같은 환급형 생명보험에 가입하면 성공적인 퇴직준비를 할 수 있다.진실 : 환급형 종신보험이야말로 최악의 금융투자상품이다.



잘못된 통념 : 로또 복권에 당첨되면 부자가 될 수 있다.

로또 복권이란 가난한 사람들에 대한 착취행위이며, 산수를 못하는 사람들을 농간하는 법제화된 제도다. 만약 로또 복권이 부자 되는 지름길이라면 똑똑한 사람, 돈 많은 사람들이 복권을 구입하기 위해 장사진을 이루었을 것이다. 로또 복권을 비롯한 모든 도박은 가난을 벗어나게 해 주는 티켓이 아니라 서민들의 가슴에 잘못된 희망을 심어 주는 허상일 뿐이다. 도박이란 헛된 희망과 현실에 대한 부정을 대표한다. 눈 먼 돈이나 행운이 아니라 열정과 근검절약, 근면만이 부를 쌓을 수 있는 유일한 길이다.

잘못된 통념 : 부채관리 회사들이 나를 구제해 줄 것이다.

진실 : 부채에서 구제될지는 모르겠지만, 당신의 신용도는 쓰레기가 된다.



잘못된 통념 : 이혼하면 배우자의 빚을 갚지 않아도 된다.

진실 : 이혼 도장에 도장을 찍어도 모기지론이나 신용카드가 당신 이름으로 있는 한 배우자의 채불은 당신에게 상환의무가 있다.



잘못된 통념 : 개인 부도를 낸 후 새 출발을 할 것이다. 그것이 훨씬 쉬워 보인다.

진실 : 개인파산이란 인생이 뒤바뀌는 고통스런 경험이며, 평생에 걸쳐 상흔이 남는다.



잘못된 통념 : 현찰을 사용하는 것은 위험한 일이다. 강도라도 당하면 어떡하나.

진실 : 현찰을 사용하지 않고 신용카드를 사용하면 매일 강도를 당한다.



넘어야 할 두 가지 장애물 : 돈에 대한 무지, 그리고 남 의식하기



장애물 1, 무지함 : 뱃속부터 금융지식을 가지고 태어나는 사람은 없다

지식을 숭배하는 우리 문화에서 "당신은 돈에 대해 무지해"라는 말이 매우 치욕적으로 들릴 수도 있다. 하지만 기분 나빠할 필요는 없다. 앞으로 배워 가면 된다. 우리는 어떻게 돈에 대한 무지를 극복할 수 있을까? 그 방법은 매우 쉽다. 첫째, 수치심을 버리고 자신이 돈 관리에 무지하다는 것을 인정하자. 둘째, 이 책을 무조건 끝까지 다 읽자. 셋째, 돈에 대한 학습을 평생과제로 삼자. 돈에 대해 배우겠다고 금융 전문가가 되거나 하버드 경영 대학원에 갈 필요까지는 없다. 또한 좋아하는 영화채널을 포기하고 경제채널만 돌려댈 필요도 없다. 그저 1년에 한 권 정도 반드시 돈에 대한 책을 읽는 것을 습관화하고 돈에 대한 강좌에도 가끔씩 참석하자. 즉 돈에 대해 알고자 한다는 것을 행동으로 옮기라는 것이다.



장애물 2, 남의 눈 의식하기 : 남들은 돈의 노예로 계속 남을 사람들이다

주변을 의식하다 보면 "적어도 남의 눈이 있는데 이 정도는 해야지"라는 사고방식을 가지고 소비하게 된다. 남의 눈을 지나치게 의식하다 보면 비정상적인 의사결정을 하게 된다. 가장 전형적인 예가 남들 눈에 '부티나게' 보이려고 분에 넘치는 물품을 구매함으로써 가정경제에 크나큰 타격을 입히는 일이다. 누구에게나 약점은 있다. 쇼핑이라면 사족을 못쓴다든가, 좋은 차만 보면 어쩔 줄 모르고, 남보다 먼저 밥값을 내야 직성이 풀린다든가 하는 태도가 180도 전환되지 않는 한 당신은 계속해서 이런 약점에 끌려 다니며 남의 눈을 의식하는 소비행태를 할 것이다.



진정한 돈의 주인이 되려고 작정한 사람들은 자신의 아킬레스건이 무엇인지 알아야 하며, 만약 그 약점을 치료하지 않고 놔두면 얼마나 치명적으로 자라게 되는지도 깨달아야 한다. 남들에게는 부러움을 사지만 당신의 속에서는 '가슴앓이'를 하게 하는 아킬레스건은 무엇인가? 반드시 포기해야 하는 당신의 마지막 '허점'은 무엇인가? 그 약점을 찾아 개선할 때까지 아마 당신은 계속해서 우매한 소비습관을 버리지 못하게 될 것이다.



장애물을 뛰어넘고 정상을 향하여

이 책과 함께 우리는 돈의 노예 상태에서 벗어나기 위한 장애물 넘기를 시작했다. 이제는 정상을 향한 등산 과정이 기다리고 있다. 출발하기 전에 뒤를 돌아보자. 아직도 돈과 부채에 대한 잘못된 통념에 사로잡혀 있거나 현실부정의 장애물을 넘지 못하고 있다면, 지금 당장 떨쳐버리자. 그동안 당신이 잘못 믿었거나 행동했던 것들의 총체적인 결과가 바로 경제적 난국이라는 당신의 현주소라면, 이전과는 다른 신념과 다른 행동을 보여야 현재와 다른 위치에 서게 될 것이다. 변화하고자 한다면 다르게 사고하고 다르게 행동해야 한다. 변화의 과정은 고통스럽겠지만 그 결과는 '충분한 가치가 있는 일'이다.



1,000달러 빨리 모으기 : 뛰기 전에 걸음마부터 배워라!



나는 지난 수 년 간의 카운슬링 경험과 라디오 쇼 진행을 통해 체득한 내용들을 바탕으로 '걸음마 공식'을 만들어냈다. 수만 명의 사람들이 이 공식을 통해 진정한 돈이 주인이 되었다. 우리가 실행하고자 하는 걸음마 공식이 제대로 효과를 발휘하기 위해서는 집중력을 발휘해야 한다. 또한 순서대로 실천하는 일이 중요하다. 내가 제시할 걸음마 공식은 각각의 단계가 서로 연계되어 있기 때문에, 각 단계를 순서대로 실행하지 않으면 효과를 제대로 보기가 어렵다. 걸음마 공식을 시작하기 위해서는 다른 무엇보다 한 가지 자질을 확실히 확보해야 한다. 바로 인내심이다.



'우리집 주식회사'의 예산 세우기

모든 걸음마 공식에 앞서 반드시 여러분이 가지고 있어야 할 기본 툴이 있다. 바로 매달 '예산' 세우기이다. 예산 없이 사는 것은 돈이라는 주인에게 계속 종노릇하는 것과 마찬가지다. 지금 당장 시작하도록 하자. 예산을 세울 때 반드시 배우자와 합의 과정을 거쳐야 한다. 부부간의 합의 없이 세운 예산 계획은 집행하기 어렵다. 예산을 세웠다면 어떤 일이 있더라도 예산 이외의 돈을 쓰면 안 된다. 만약 예상치 못하게 돈을 쓸 일이 생긴다면 반드시 두 가지 조건이 갖추어졌을 때만 예산을 변경할 수 있다. 첫째는 배우자의 동의가 있어야 한다. 둘째는 예산 잔액은 계속해서 똑같아야 한다.

예산을 세우는 일과 더불어 꼭 선행해야 할 과제는 연체금이 하나도 없는 상태로 만드는 것이다. 만약 연체 빚이 너무 많다면 일단 기초 생활비, 즉 식비, 월세, 전기수도세, 교통비 등을 미리 마련해 두자. 이 책을 통해 돈의 노예에서 해방된 많은 사람들은 독한 마음으로 걸음마 공식을 실천한 사람들이다. 돈의 노예로 질질 끌려 다니는 자신의 생활습관을 바꾸어 마침내 돈의 주인이 된 사람들이다.

걸음마 공식 1단계 : 기초 긴급자금 1,000달러 빨리 모으는 법

걸음마 공식 1단계는 쌈짓돈을 마련해 놓는 일이다. 살다보면 급하게 돈을 써야 할 일들이 생기곤 한다. 쌈짓돈은 긴급 상황에서만 쓰여져야 한다. 물건을 사거나 휴가를 가는 일에 이 긴급자금을 사용해서는 안 된다. 안타깝게도 많은 사람들이 긴급 상황에 대한 대비책으로 신용카드를 신뢰한다. 하지만 그보다 더 큰 문제는 이들이 말하는 상황이 전혀 긴급 상황이 아니라는 점이다. 상황이 어떻든 간에 습관적으로 신용카드에 의존하는 버릇은 반드시 버려야 한다.



쌈짓돈은 유동성 자금으로 확보해 두자

쌈짓돈 1,000달러를 모으는 일은 신속히 해야 한다. 그러기 위해서는 예산을 더 쥐어짜든지, 있는 물건을 팔든지, 아니면 추가로 더 일을 더 해서 1,000달러를 빨리 모아야 한다. 주식이나 채권으로 가지고 있다면 그것을 현금화하여라. 일단 긴급자금 1,000달러를 확보했다면 그것을 꼭꼭 숨겨 두어라. 만약 1,000달러를 모은 후 걸음마 공식 2단계를 진행하려고 하는데 갑자기 급한 일로 300달러를 썼다면 그 즉시 2단계를 중단하고 1단계로 내려와 1,000달러를 다시 만든 후 2단계로 복귀해야 한다. 그렇지 않으면 신용카드나 마이너스 통장에 의존해 긴급 사태를 해결하려는 옛 버릇이 다시 나오게 될 것이다.



다단계 빚 갚기 총력전 : 가정경제의 군살 초고속으로 빼기



적을 파악하라

우리가 돈의 노예 상태에서 벗어나 진정한 돈의 주인이 되는 것을 가로막는 가장 큰 적은 바로 빚이다. 자동차 할부금, 학자금 융자, 신용카드 대금, 심지어 주택자금 대출 등이 없는 상태라면 빠른 시간 내에 부자가 될 수 있다. 통상 40,000달러의 수입이 있는 미국 가정의 경우 매달 빚 갚는 데 드는 돈은 다음과 같다. 주택자금 대출에 850달러, 자동차 할부금에 350달러, 그리고 두 번째 자동차 할부금에 180달러, 학자금 융자 갚는데 165달러, 신용카드 대금에 185달러 등이다. 또한 가전제품 등의 할부금 등이 약 120달러 정도 된다. 빚 갚는 데 드는 돈이 무려 1,850달러인 것이다.

만약 이 돈을 빚 갚는 데 쓰지 않고 뮤추얼 펀드에 투자한다면 15년 만에 100만 달러가 된다. 15년이 지난 후에는 5년 만에 200만 달러가 되고, 3년 후에는 300만 달러가 되고, 2년 반 후에는 400만 달러가 되며, 그 후로 2년 후면 500만 달러가 된다. 다시 말해 지금부터 28년 후면 500만 달러를 갖게 된다는 말이다. 이 계산은 평균 소득을 기준으로 산출한 것이다. 만약 당신이 평균보다 수입이 많다면 이보다 더 높은 수익을 창출할 수 있을 것을 의미한다. 마찬가지로 당신의 빚이 앞의 예보다 적다면 더 높은 수익을 창출할 수 있다는 것을 의미한다. 남보다 한 발 앞서 출발할 수 있는 것이다. 당신은 한 달 월급 2,850달러를 받아 1,850달러를 투자할 수 있겠는가? 각종 공과금, 식비, 의료비, 보험료 및 기타 경비만을 제외하고 모두 투자해야 한다. 물론 엄청난 긴축 예산이 되겠지만, 가능한 일이다. 그렇게 15년만 살면 당신은 두 번 다시 돈에 대해 걱정하지 않고도 살 수 있다.

걸음마 공식 2단계 : 작은 부채부터 격파하라

돈의 노예 상태에서 벗어나려면 가장 작은 빚부터 청산해야 한다. 일단 주택대출금을 제외한 모든 빚을 이자율에 상관없이 잔액이 작은 순(예외: 신용불량자로 몰릴 위험에 있는 빚이나 압류를 당하게