은퇴혁명

1부 낡은 은퇴 개념의 퇴장



중대한 착각2부 은퇴에 대한 새로운 사고



현실세계에 계속 참여하라이제 늙음의 개념이 달라졌다. 우리는 이제 퇴직 이후 20년 내지 30년을 더 산다. 30년 전만 하더라도 70대에 접어든 사람이 비행기에서 뛰어내리거나 우주비행을 하는 모습은 거의 볼 수 없었다. 하지만 우리 세대는 조지 부시 전 대통령이나 존 글렌 상원의원과 같은 사람들이 그렇게 행동하는 모습을 쉽게 볼 수 있다. 이와 같이 수명이 크게 늘어났음에도 불구하고, 100년 전 평균수명이 46세이던 시절에 규정된 은퇴 연령에 따르고 있다. 몇 세가 되어야 정말 늙었다고 생각하는가? 이에 대한 대답은 사람마다 다르겠지만 늙음의 기준 연령이 더 이상 65세가 아닌 것만은 확실하다.



미래의 은퇴는 '일순간에' 일을 그만두는 것을 의미하지 않는다. 앞으로 노동인력의 부족에 의해 직장의 유연성이 증대되면 우리는 더욱 자유롭게 일할 수 있는 기회를 가질 수 있을 것이다. 은퇴의 삶을 스스로 설계하게 되는 것이다.



직업과 인생행로의 선택에서 소중한 것을 뒤로 미루는 그릇된 사고방식 때문에 많은 사람들이 서둘러 일을 그만두고 한가한 생활을 하고 싶다고 생각한다. 돈을 이용하여 인생을 엮어가기보다는 돈 버는 일에 인생을 바치려 한다. 혁신적인 인생 재무계획 방법을 활용하면, 여러분이 진정으로 원하는 삶의 길로 옮겨갈 수 있다. 적절한 계획을 세우고 우선순위를 조정하면, 5년 이내에 자신의 열정을 추구할 수 있는 길로 들어갈 수 있다.



또한 은퇴를 순전히 경제적 사건으로만 취급하는 사고를 버려야 한다. 그보다는 종합적인 접근방식을 개발해서 개인의 열망과 삶의 단계, 가족에 대한 책임과 건강문제, 경제적 우려 등을 함께 다루어야 한다. 사람들은 돈과 영혼의 연결고리를 찾아 인생을 전체적으로 조망하길 원한다. 은퇴 설계업계에도 단순히 근검한 생활을 강조하는 근시안적인 은퇴설계보다 인생 설계 접근방식이 보다 중요함을 깨닫고 있는 현명한 조언자도 많이 있다.



자율관리형 401(k) 연금제도의 확산과 온라인 증권거래의 도래로 타인의 도움 없이 자신의 재정적 미래를 설계할 수 있다고 믿는 사람이 많아졌다. 자산의 건전성 문제와 관련하여 타인의 도움을 거부하는 사람이 많다. 신체적 건강에 관해 필요한 지식은 모두 안다고 생각하지 않으면서 자율적으로 건강을 관리하는 것은 괜찮다고 생각한다. 건강전문가의 도움이 필요한 시기와 장소가 있듯이 자산전문가나 자산설계사 혹은 머니코치의 도움이 필요한 인생의 시기와 장소도 있다.



사실 우리는 전문적 지식이나 계획 수립의 노하우가 부족하고, 스스로 재무계획을 세울 수 있는 훈련도 받지 못했다. 전문가의 도움을 받아 자신의 인생 및 재무 목표를 정하면 단순히 그의 조언을 받는 것만 아니라 실행방법과 재정적 원칙 및 책임도 함께 배운다.



은퇴라는 용어는 이제 적합하지 않다. 은퇴의 개념은 서서히 그러나 크게 변하고 있다. 85%의 사람들은 이제 은퇴를 경주에서 물러나는 것으로 생각지 않는다. 그만두는 것이 아니라 다시 불을 지피고 재활용하고 재가동하는 기회이다. 일과 인생에 대해 그동안 배웠던 것을 모두 활용할 수 있는 기회이다.



은퇴를 여러분에게 맞도록 정의해줄 사람은 아무도 없다. 왜냐하면 그것은 여러분의 삶과 꿈을 정의하는 것이기 때문이다. '결승선이 없다면 무슨 일을 할 것인지' 자문해 보라. 62세 혹은 스스로 정한 시기에 은퇴한다는 허구의 목표를 향해 달려가는 짓을 중단하면 오늘을 살아가는 방식과 내일을 계획하는 방식은 어떻게 변할 것인가?



여러분의 마음과 사람에서 허구의 결승선을 몰아내면 자유로운 마음과 삶을 가질 수 있다. 일단 결승선을 제거하면, 현실과 미래의 희망을 곰곰이 생각해볼 여유를 가질 수 있다. 오늘 하고 있는 일에 열정을 쏟기 시작한다. 우리의 천부적인 재능을 활용할 수 있고 가슴 깊이 소명의식을 느끼고 있는 바로 그 일에 몰두할 수 있다. 그리고 일단 결승선이 제거되면, 늘 마음을 짓누르는 재정적 압박감, 즉 일정한 나이가 될 때까지 얼마만큼의 돈을 모아야 한다는 중압감에서 벗어날 수 있다. 돈을 바탕으로 한 것이 아니라 목적의식과 만족감을 가져다주는 일을 토대로 선택하게 된다.3부 성공적인 은퇴를 위한 필수 지식

금융지능을 높이자타인에게 베푸는 삶오늘날 은퇴자들이 주장하는 새로운 개념의 은퇴는 여가나 휴식이 아니라 활동과 참여를 강조한다. 이러한 개념의 은퇴생활을 구현하기 위해 많은 고령자들이 택하고 있는 한 가지 방법은 직장에서 완전히 물러나지 않는 것이다. 이들은 직장이야말로 적극적이고 도전적인 삶을 가져다주는 원천이라 생각하고 있다. 현재 5명 가운데 1명의 미국 노인은 본업에서 퇴직한 후에도 다른 일을 계속하고 있다. 연령차별주의 소송이 증가하고 있으며, 앞으로도 급증할 전망이다. 미국인들은 나이를 근거로 생산적이지 않다고 정의하거나 분류하는 관행에 맞서기 시작했다.



몇 년 뒤에는 연령에 대한 편견과 연령차별주의가 퇴조할 것이다. 사회 및 기업관련 법률과 관행을 고쳐서 '늙음'에 대한 새로운 개념을 수용해야 한다. 베이비붐 세대는 이러한 일을 완수할 정치적 힘을 지니고 있다고 확신한다. 이 세대는 출생 연도가 아니라 능력에 의해 평가받게 될 첫 번째 세대가 될 것이다.



50∼75세 연령그룹이 중시하고 있는 활동을 보면 새로운 은퇴 개념의 수용은 불가피하다. 이들의 중점 활동 분야는 다음과 같다.



· 자선활동과 지역봉사활동

· 스포츠 및 체력단련활동

· 평생교육의 실천



이와 같은 중점 활동분야는 우리가 은퇴 생활의 새로운 시대를 준비하고 있음을 뜻한다. 물러나서 '은둔'하는 삶의 단계가 아니라 맹렬하게 행동하고 참여하는 인생 단계가 될 것이다.



미시간 대학의 한 연구에서는 은퇴 후에 심리적인 행복이 증진되는 사람이 있는가 하면, 악화되는 사람도 있다는 것을 밝혀냈다. 연구자들은 육체적 건강, 소득수준, 최근에 겪은 삶의 고통, 성별 구분, 기타 개인의 심리적인 행복에 영향을 미칠 수 있는 요인들을 분석했다. 그 결과 은퇴 직후 삶의 만족에 가장 큰 영향을 미치는 요인은 건강이나 재산이 아니라 사회적 유대관계의 폭이라는 사실을 밝혀냈다.



나는 여러 해에 걸쳐 대인관계와 신체적 건강상의 관련성을 규명하는 건강 관련 연구를 많이 보아왔다. 좋아하는 사람들과 좋아하는 일을 하던 직장을 떠나면, 여생의 사회적 네트워크를 바꾸는 문제를 진지하게 검토해야 한다. 그래서 성공적으로 늙어가려면 우리가 참여할 것으로 예상되는 사회적 네트워크를 만들어야 한다. 새로운 분야에서 그리고 새로운 장소에서 새로운 네트워크를 구축해야 할 수도 있다. 짐을 꾸려서 무작정 꿈의 지역으로 떠나기 전에 새로이 만나게 될 사람들과 즐겁게 교제할 수 있을지 생각해보아야 한다. 장수와 행복은 유대관계의 질과 밀접한 관련이 있다.



교육을 많이 받을수록 만년에 생산적인 삶을 살 가능성이 크다는 것은 많은 연구를 통해 입증되어 왔다. 그리고 점점 더 많은 노인들이 이러한 생활로 뛰어들고 있다. 인간은 호기심을 가지고 있는 한 성장한다. 호기심이 끊이지 않는 사람들에게는 흥미로운 삶이 보장되어 있다. 평생 학습자는 배움을 통해 삶의 질을 향상시킨다는 태도를 지니고 있다. 현재 우리가 알고 있는 은퇴 개념이 막을 내림에 따라 노인들이 교육을 통해 새로운 분야를 배우는 추세는 점점 늘어날 것이다.



요컨대, 나이가 들어감에 따라 정신적 유연성은 지적 호기심만큼이나 중요하며, 도전적인 업무를 적극적으로 실행하면 그와 같이 탄력적인 정신을 고양할 수 있다. 노화에 대한 한 가지 고정관념은 노인들이 새로운 아이디어에 귀를 기울이지 않으려 한다는 것이다. 이러한 구태의연한 사고도 점차적으로 변하고 있다. 정신적 호기심과 유연성은 이와 같이 오래된 문제에 대한 해결책이다. 정신적 기능을 정상적으로 유지하는 것은 만년에 생산성을 촉진할 뿐 아니라 활발하게 활동하려는 욕구를 강화하고, 그것은 다시 우리의 육체적 건강에 영향을 미친다.우리는 재정적 자유를 얻기 위해 계획하고 저축함으로써 우리의 삶을 해방시키고, 나아가 다른 사람을 돕고 대의를 이루는 일에 자신의 삶을 바칠 수 있다. 이와 같이 고귀한 목표를 설정해놓으면 스스로 자신을 독려해가며 해방과 자선의 삶을 사는 데 필요한 마음가짐과 생활양식을 갖추게 된다.오늘날 우리가 목격하는 자선활동은 병원에서 환자의 카트를 밀어주는 일에 그치지 않는다. 이발사인 데이브의 얘기를 들어보면 봉사활동이 은퇴자의 고통을 덜어주는 최고의 해결책은 아닌 듯하다. 그는 이런 얘기를 들려주었다.



"은퇴자들은 이제부터 편안한 삶을 살겠다고 생각하며 은퇴하지요. 아무것도 하지 않으며, 한 두 달 지내고 나면 무료함을 느낍니다. 그러면 뭔가 명분 있는 일에 봉사하면서 활력을 되찾으려 하지만 그것 또한 마법의 해결책이 되지 못함을 알게 되지요. 은퇴자들이 봉사활동을 시작하고 난 후에도 여전히 만족할 수 없다고 얘기하는 것을 많이 봤지요. 결국 해결책은 자신이 열정을 가지고 있는 일에 헌신하는 것이라는 생각이 듭니다."



재정적 자유를 성취한 사람이 내놓아야 할 가장 중요한 자산은 바로 경험이다. 그것은 또한 사회가 절실히 필요로 하는 것이기도 하다. 재정적 자유를 성취하는 과정에서 획득한 경험은 자선단체에 제공할 수 있는 최고의 선물이다. 이사회의 이사로 이름만 올려놓는 것이 아니라 축적한 경험을 실제 업무를 통해 기증함으로써 자선단체의 전문성을 끌어올려야 한다. 최근에는 전문지식과 경험을 자신이 신봉하고 있는 대의에 활용하는 것을 최종 목표로 삼고 있는 사람이 늘고 있다.



자선단체의 모금활동에 참여하고, 노인을 돕고, 청소년 활동을 돕고, 지역사회 문제에 참여하는 은퇴자들의 동태에 비추어보아 은퇴자들의 시민참여 의식은 앞으로 더욱 높아질 것이라 예상된다. 이들은 자신의 시간과 노력을 아무에게나 제공하지 않는다. 자신의 지혜와 경험과 열정의 차이를 인정하는 사람들과 명분 있는 대의에 헌신할 것이다. 대의에 헌신하면서 한편으로는 자신이 중요한 존재임을 느낀다.



현실참여도가 높은 최고의 은퇴자는 지미 카터 전 대통령이다. 43% 이상의 은퇴자가 가장 은퇴생활을 하는 사람으로 카터 전 대통령을 꼽았다. 20여년 전 대통령직에서 물러난 후 카터는 '사랑의 집짓기 운동(Habitat for Humanity : UN에 소속된 국제적인 NGO이며, 민간 기독교 자원봉사단체로서 무주택 서민에게 소박하고 저렴한 주택을 지어 제공하는 단체)'에 헌신적으로 참여하고 민간 외교대사로 활동해왔다. 콜린 파월, 존 글렌, 제이 루이스도 현실참여가 많은 유명 은퇴자로 알려져 있는데, 이들은 모두 예전의 은퇴 개념 및 은퇴 규칙을 무시하며 살고 있는 사람들이다.



가까운 장래에 사회의 불평등과 오래 묵은 문제를 해결하기 위해 여러 가지 창의적인 방법과 열정을 가지고 사람들이 몰려드는 모습을 보게 될 것이다. 이와 같이 자선사업이 앞으로 활기를 띠는 데에는 베이비붐세대들이 자신의 존재의미를 찾기 위해 영적 탐구를 지속한다는 요인이 있다. 이들은 물질적 성공은 새로운 욕구를 불러일으킨다는 사실을 알았다. 영혼의 공허함은 주워 담는 삶을 살아온 결과이며, 내어주는 삶을 통해 메울 수 있다는 믿음을 갖게 되었다. 이제 수백만의 사람들이 일생 동안 쌓아온 지식과 경험을 자신이 신봉하는 대의를 위해 바칠 기회를 찾고 있다.어떤 삶을 살고 싶은지 모른다면 미래의 재정계획을 세워본들 무슨 의미가 있겠는가? 돈은 그 자체로서는 아무런 가치도 없다. 돈을 가지고 무엇을 하는지에 따라 그 유용성이 결정된다. 대다수의 사람이 후반기 35년의 인생여정을 위해 저축하고 있지만 그러한 여정의 목적지를 알고 있는 사람은 아주 드물다. 이런 사람들은 은퇴의 티켓을 사긴 했지만 이정표를 가지지 못한 셈이다.



많은 은퇴자들이 멋지고 만족스러운 삶을 영위하지 못하는 이유는 간단하다. 근시안적으로 은퇴의 재정적 측면에만 관심을 집중하고, 삶의 급격한 변화에 따른 여러 가지 문제들과 스트레스 및 도전적인 과제에 대해서는 거의 혹은 전혀 신경을 쓰지 않았기 때문이다.



은퇴에 대한 기본적인 개념 중 핵심적인 내용은 다음과 같다.



· 특정 연령이 되면 은퇴한다는 개념은 구시대적 발상이다.

· 몇 세에 은퇴할 것인지 혹은 은퇴할 것인지 아닌지 하는 문제는 외적 자산에 의해서가 아니라 내적 소망에 의해 결정된다.

· 일은 우리의 영혼을 표현한 것이고, 우리가 살고 있는 세상에 의미 있는 공헌을 하기 위한 수단이 되어야 한다.

· 활동과 참여 및 태도에 대한 우리의 선택에 따라 노화과정이 촉진되기도 하고 억제되기도 한다.· 내가 가진 시간과 열정과 자원의 최적 활용방안을 진지하게 생각할 때 비로소 인생에서 원하는 것을 할 수 있다.



대다수의 사람들은 재정 문제에 대해서만 개략적인 대비책을 마련할 뿐 삶의 전환에 부수되는 여러 가지 문제에 대해서는 거의 혹은 전혀 준비하지 않는다. 돈도 인생도 모두 우리가 주인이다. 우리는 미래의 삶을 전체적인 관점에서 조망해야 하며, 은퇴생활을 감당할 만큼 돈을 충분히 가져야 한다는 생각에만 매달려서는 안 된다.



돈을 축적하는 일에만 관심을 집중하는 사람들은 자신이 어디로 가고 있는지 충분히 생각하지 않기 때문에 어떤 길을 택하든 별 상관이 없다. 우리는 결국 예측 가능한 몇 가지 삶의 단계를 밟아간다. 이러한 삶의 단계를 저술가 마이클 스타인의 용어를 빌어 표현하면, 고속단계, 서행단계, 정지단계로 구분할 수 있다.



고속단계는 두 번째 유년기로서 재정적인 자유를 얻어 원하는 것은 무엇이든 할 수 있지만 업무에 쫓겨서 실행하지 못하는 시기이다. 시행단계는 보다 소극적인 단계로서 조용히 자기성찰을 하며 인생을 이해하는 시기이다. 정지단계는 의료서비스나 간병서비스가 필요한 시기라고 할 수 있다. 삶의 각 단계에서 어느 정도의 시간을 보낼지는 모르지만 우리는 세 단계를 모두 거치게 된다. 내가 꿈꾸는 시나리오는 여생을 고속단계와 서행단계의 중간쯤에서 보내다가 99세에 잠을 자다가 생을 마감하는 것이다.



나는 재정적으로 해방된 여생을 고속단계와 서행단계의 사이에서 도전적이고 즐겁게 살고 싶다. 서행단계가 자기성찰과 영적으로 충만한 삶으로 대별된다면 나는 지금 그 단계의 생활을 갖고 싶다. 우리가 재정적인 속박에서 벗어나면 대부분 고속단계와 서행단계의 사이에서 해방된 삶을 살게 된다. 하지만 은퇴와 관련하여 발생하는 몇 가지 문제를 해결해야 한다. 다양한 문제들이 있지만 주요 사항은 다음과 같다.



· 시간과 열정을 최선으로 활용할 방안은 무엇인가

· 개인적인 건강과 행복을 어떻게 추구할 것인가

· 도전적인 삶을 계속할 방안은 무엇인가

· 부모의 여생을 위해 무엇을 해야 할 것인가

· 자녀의 장래를 위해 해야 할 일은 무엇인가

· 이 세상에 무엇을 남기고 갈 것인가

· 재정적인 목표를 달성한 다음에는 성공을 어떻게 정의할 것인가



은퇴를 하게 되면 예전에는 신경도 쓰지 않았던 여러 가지 문제, 즉 현금 흐름, 세금 및 재산계획, 인플레이션의 영향, 보험 및 소비제한 등의 문제에 직면하게 된다. 이러한 문제들은 횡재를 한 갑부 은퇴자에게나 넉넉지 않은 은퇴자에게나 마찬가지로 해당된다.