그 많던 돈은 다 어디로 갔을까

서문 : 돈은 그 자체가 스승이다

- 돈의 법칙, 삶의 교훈

돈은 그 자체가 스승이다. 여러분은 자신이 어떤 사람인가에 대해 수많은 방식으로 교훈을 얻는다. 꿈을 실현시키려고 애쓰는 과정에서 인간관계를 통해, 학교와 직장을 통해, 여러분에게 쾌락과 고통을 주는 것들을 통해 교훈을 얻는다. 하지만 자신이 어떤 사람인가를 배우는 가장 중요한 방식은 자신의 돈을 통해서 배우는 것이다. 여러분은 돈을 어떻게 벌고, 쓰며, 나누고, 저축하는가? 돈을 향해 어떤 방식으로 손을 벌리는가, 아니면 돈이 굴러들어 오는 막는가?



이 책에 포함되어 있는 단순한 법칙들을 지킨다면, 돈을 통해 배우는 가르침은 평생 여러분의 좌우명이 될 것이다. 결국 여기서 돈의 법칙을 이야기하는 것은 여러분을 주눅 들게 하기 위해서가 아니다. 여러분을 안전하게 지키고, 여러분 자신과 다른 사람들에게 금전적인 손해를 초래하지 않도록 하기 위해서다. 그리고 여러분에게 재정적, 감정적, 정신적인 보상을 가져다 주기 위해서다.



요컨대, 돈의 법칙은 여러분이 마땅히 누려야 할 품위 있는 삶을 살도록 도와주기 위함이다. 더 큰 사람이 되고, 더 많이 가지고, 더 많은 것을 일구어 내도록 하라. 이것은 연속적인 과정이다.

여러분은 할 수 있다. 공허한 약속이 아니라, 이것이 법칙이다.





제 1법칙 진실은 돈을 벌게 하고 거짓은 파산을 부른다

이것은 도에 관한 모든 법칙 가운데 가장 기본적인 법칙이다. 이 법칙을 이해하기 위한 첫 단계로서, 여러분 자신이 어떤 모습으로 다른 사람들에게 비쳐질까 생각해 보라. 많은 사람들이 여러분의 첫인상에 대해 이야기해줄 것이다. 미소와 치아, 눈동자, 머리카락, 손톱이나 걸음걸이 등등이 어떤지 주목할 것이다. 그리고 여러분에 대해 나름대로 추측해 볼 것이다.



이런 첫인상에는 외모로 인한 것 외에도 상대의 재정 상태에 대해 이미지를 갖게 하는 것도 있다. 이런 재정적인 첫인상은 전혀 다른 인상을 심어 주기가 쉽다. 이런 경우를 생각해보자.



아이를 등교시키기 위해 두명의 엄마가 학교앞에 차를 댄다. 첫 번째 엄마는 10년이 넘은 세단을 몰고 왔고, 그녀는 단정하지만 수수한 회사원 차림에 실용적인 옷을 아이에게 입히고 있다. 이어서 두 번째 엄마는 비싼 고급차에 명품인 정장을 차려입고, 아이도 비싼옷에 가방을 메고 있다. 잠시 생각해 보면 당연히 두 번째 엄마가 돈이 많다고 대답할 것이다.



하지만 첫 번째 엄마가 두 번째 엄마가 타고 온 차보다 더비싼 차를 살 능력이 되지만 차를 오래쓰는걸 더 좋아한다는 말을 들으면? 두 번째 엄마보다 월급을 더 많이 받는다면? 든든한 은퇴 계획과 아이의 대학 교육에 대비해서 저축을 하고 있다면? 반대로 두 번째 엄마는 그녀의 차는 렌트카에 이렇다할 저축도 은퇴계획도 카드빚이 15,000달러나 된다면? 그녀는 대학교육에 대해 심각한 고민을 하고 있는 형편이라면? 무엇보다도 언젠가 무능한 빈털터리로 일생을 마감하게 되지나 않을까를 두려워하는 처지라면?



즉 여러분들은 자신의 재정적 첫인상을 통해 자신이 어떤 사람이라고 다른 사람들을 향해 날마다 이야기를 하고 있는 것과 마찬가지다. 여러분이 걸친 옷과 자동차, 집과 들고 다니는 쇼핑백 등등의 수많은 다른 외부적 단서를 통해 자신을 표현하는 있는 것이다. 하지만 여러분은 진실을 말하고 있는가? 더 중요한 것은, 날마다 여러분은 자신의 돈에 대해 선택하고 이런 선택이 여러분의 인생과 미래에 영향을 미침으로써, 자신이 어떤 사람인지를 자기 자신에게 이야기한다는 사실이다. 이 때 여러분은 자기 자신에게 얼마나 진실한가?



여러분의 금전적인 생활에서 거짓이라는 실로 옷감을 짠다면, 그 옷감은 곧 해지고 만다. 실제로 나는 지난 수년 동안 수많은 사람들이 자기가 가진 돈에 관해 거짓으로 말하는 경향이 있다는 사실을 깨달았으며, 또 재정적인 면에 대한 거짓말이 금전적인 파탄을 가져온다는 사실을 알게 되었다.

여러분의 재산을 지켜 주고 여러분의 주머니로 들어오려고 하는 돈이 실제로 들어올 수 있게 하는 유일한 방법은 자기 자신과 자신이 가진 돈에 대해 솔직해지는 것이다.



* 제 1법칙에서 얻은 삶의 교훈

1. 진실은 돈을 벌게하고 거짓은 파산을 부른다.

2. 우리는 매일매일 자신의 돈으로 무엇을 할 것인지 선택하고 있다. 이와 같은 돈에 관련된 선택에서 자신은 어떤 사람인지 자문해 보라.

3. 여러분의 재정이라는 옷감을 짜면서 거짓이라는 실을 섞어 짠다면, 그 옷은 너덜너덜한 넝마처럼 되고 말 것이다.

4. 진실은 여러분이 아무리 바뀌기를, 감추기를 바란다 해도 변하지 않는다.

5. 여러분이 빈털터리라는 사실이 알려지면 다른 사람들이 여러분을 멀리할까 봐 두려워하지 말라. 정말로 좋은 사람들은 여러분이 가진 것 때문이 아니라 여러분의 인간됨 때문에 여러분을 좋아한다.6. 성공을 보여 주기 위한 배지에 돈을 쓰지 말자.

7. 여러분이 가진 돈에 대한 진실을 들어야 할 사람은 다른 사람이 아니다. 그것은 여러분 자신이 들어야 하는 것이고, 반드시 진실을 말해야 한다. 거기에 더하여 진실 그대로 살아야 할 것이다.8. 여러분의 말에 진실이 깃들고, 그 진실에 따라 행동할 때만 옷과 풍요로움과 부가 따라온다. 그것만이 여러분을 부로 이끄는 길이다.

9. 한 번의 거짓말은 점점 더 진실을 은폐하도록 만들고, 결국 여러분으로부터 수렁에서 빠져 나올 힘을 빼앗는다. 여러분의 돈을 잃게 하고 여러분의 삶을 제어할 수 있도록 만드는 일들은 모두 거짓말에서부터 시작되는 것이다.

10. 여러분은 매일, 매순간마다 돈에 관한 진실을 말할 것인지. 거짓을 말할 것이지, 거짓을 말할 것인지 선택해야 한다. 선택은 여러분 자신에게 달려 있다. 한쪽은 여러분이 원하는 것을 이루도록 이끄는 길이지만, 다른 쪽은 여러분이 가진 것을 파괴하는 길이다.

11. 가진 것을 지키고 더 많은 것을 이룬다는 것은 단지 돈에 국한된 이야기가 아니다. 또한 무엇보다 중요한 것은 지금있는 그대로의 여러분이 완벽한 존재라는 점을 깨닫는 것이다.





제 2법칙 과거에 가졌던 돈이 아니라, 현재 가진 돈을 보라

이제 여러분은 자신의 경제적인 생활이 진실한 말과 거짓말에 의해 어떻게 전개되는지 돌아보기 시작했다. 지금 어디에 위치하고 있든지, 잠시 멈추어 주위를 둘러보라. 심호흡을 하고 두려움 없이 "나는 어떤 사람인가, 살아오면서 내가 진실로 가진 것이 무엇인가"를 직시해보라. 지금 당장, 자신이 어디에 서 있는가에 대해 진실을 말해야 한다. 그래야만 재정적인 미래를 향해 당당하고 자신있게 나아갈 수 있을 것이다. 두 번째 법칙 중 첫 번째는 다른 사람의 재산, 관계, 삶, 재주를 "탐하지 말라" 는 십계명을 바탕을 두고 있다. 마찬가지로 과거의 일, 이미 이루어진 일, 지나간 일을 그리워해 봐야 아무런 소용도 없다. 그것은 시간과 돈과 에너지를 엄청나게 낭비하는 것에 불과하다. 이제는 현재 여러분이 가지고 있는 것에 대한 진실을 보도록 해야 한다.



두 번째는 금전적인 손실에 관한 법칙이다. 하지만 여러분의 과거와 현재에 대한 법칙이기도 하다. 이것은 반드시 명심해야 하다. 또한 이 법칙은 삶의 모든 국면에 적용되는 것이기도 하다. 만약에 여러분이 과거에만 매달리게 되면 현재 어떤 상황에 있든지 자신에 대한 스스로의 가치 평가에 영향을 미치게 된다. 물론 누구나 과거의 경험을 돌이켜 본다. 자신에게 가장 이익이 되는 방식으로 과거를 돌아본다면, 우리에게 도움이 될 수도 있다. 돌이켜 생각해 본다는 것은 자신의 실수를 통해 비우고, 잘 해낸 일에 대해서는 스스로 등을 두드려 격려하는 방식을 말한다. 이미 주머니에서 사라진 돈을 두고두고 생각해 봐야 도움이 될 일은 아무것도 없다. 그건 결국 여러분을 더욱 고달픈 처지에 빠지도록 할 뿐이다.



* 제 2법칙에서 얻은 삶의 교훈

1. 여러분 자신과 여러분의 돈을 더 이상 존재하지 않는 과거의 것과 비교하는 것은 건설적인 습관이 아니다.

2. 어제 어떤 행동을 했느냐가 아니라, 오늘 어떤 행동을 하느냐가 여러분의 존재를 결정한다.3. 우리 자신 외에는, 아무도 우리를 구원하지 않는다.

4. 실제로 일어날 상황에 대처하고, 장차 이르고 싶은 곳에 도달하기 위해 필요한 조치를 취하려면 정확한 출발점을 갖고 있어야 한다. 그 출발점은 반드시 오늘이어야 한다.

5. 여러분이 과거에 힘을 실어 주지 않는 한, 과거는 여러분에 대해 아무런 힘도 갖지 않는다.6. 과거에 가졌던 것에서 약간의 손실도 받아들이지 못하는 것 때문에, 이미 얻은 수익을 인식하지 못하게 된다.

7. 손실에 대한 두려움은 더 큰 손실을 초래한다.

8. 현재의 금전적 현실, 즉 지금 이 순간의 존재를 부정하는 것은 부자 (재정적인 면에서, 그리고 다른 모든 면에서)가 되는 길의 가장 큰 걸림돌이다.

9. 수많은 상황, 다양한 방식으로, 사람들은 과거에 매달려 자신의 미래를 가로막고 있다.

10. 자기 인생을 지금 있는 곳에서 앞으로 나아가게 하는 것이 투자의 목적이다. 뒤를 돌아보면서 앞으로 나아갈 수는 없다.

11. 앞으로 나아가기 위해 가장 쉬운 방법은 지금 자신이 어디에 있는가, 지금 얼마나 갖고 있는가를 직시하고, 그 다음에 여기서 어디로 가고 싶은가를 결정하는 것이다.

12. 부자가 되는 길은 과거에 가졌던 것으로 포장되어 있지 않다. 지금 가진 것과 지금 가진 것을 어떻게 사용하느냐에 따라 그 길을 만들어진다.

13. 만약 여러분이 과거에 매달린다면, 결코 내일 있고 싶은 곳에 도달할 수 없을 것이다.제 3법칙 돈을 위해 옳은 일을 하기 전에 자신을 위해 옳은 일을 하라

이 법칙은 돈보다 사람이 먼저라는 말로 요약될 수 있다. 또한 십계명의 두 번째 계명처럼 사람이 아닌 돈을 섬겨서는 안 된다. 마찬가지로 나는 여러분 자신, 여러분의 정신, 여러분의 행복이 돈보다 훨씬 중요하다고 생각한다. 나는 여러분 역시 나의 이런 생각에 동의할 것이라고 믿는다.



세 번째 법칙은 돈의 진정한 목표가 단순히 돈을 불리는데 있는 것이 아니라 경제적으로 안전하고 보장되고 보호받고 행복하게 느끼도록 도와주는 데 있다는 것을 깨닫는 것이다. 여러분은 돈을 여러분을 지켜 주고 돌보는 데 쓰여야 한다. 돈이 여러분을 지켜 줄 수 있도록 만들기 위해서는 여러분들 역시 돈에 관심을 기울이고 보살펴야 한다. 그러나 이 법칙을 이해하는 것이 얼마나 중요한지 여러분도 이해할 수 있을 것이다.



세 번째 법칙의 또 다른 의미는 이 책에서 가장 개인적인 법칙이라는 것이다. 옷차림이나 투자에 있어서든 사람마다 취향과 스타일이 다르다. 여러분은 금융 위험, 보호, 안전, 불확실성, 만족에 대해 나름대로의 감각을 갖고 있다. 평생 돈에 대해 어떻게 하는 것이 가장 좋은지를 일일이 누군가가 가르쳐 주기를 바란다면, 여러분은 십중팔구 남보다 뒤떨어진 삶을 살게 될 것이다.



여러분이 위의 세 번째 법칙을 따른다면, 여러분만의 독창적인 사고 과정과 행동 지침을 갖게 될 것이다. 왜냐하면 돈의 법칙은 보편적 진리이긴 하지만, 여러분 개개인의 돈 문제나 돈에 대한 궁금증에 대한 해답은 지극히 개인적인 것이기 때문이다.



* 제 3법칙에서 얻는 삶의 교훈

- 금융 결정을 할 경우에 반드시 여러분 자신을 먼저 생각해야 한다.

- 돈의 목표는 단지 더 많은 돈을 버는 것만이 아니다. 돈의 목표는 좀 더 안전하고 자유로운 기분을 맛보며, 나아가 자신의 삶을 통제할 수 있도록 하는 것이다.

- 제 3법칙의 요점은 돈이 바로 여러분의 거울이라는 것이다. 만약 여러분이 자신을 위해 옳은 일을 한다면, 여러분의 돈을 위해서도 옳은 일을 하는 것이다. 만약 여러분 자신을 위해 옳지 않은 일을 한다면, 여러분의 돈을 위해서도 옳지 않은 일을 하는 것이다.

- 평생 살아가면서, 여러분은 다양한 사람들을 만나고 여러분 자신도 다양한 사람들이 될 것이다.- 세상에 인간의 생명보다 소중한 것은 없다는 사실을 절대로 잊어서는 안 된다. 이 세상에 여러분 자신이 없다면 다른 아무것도 존재하지 않을 테니까.

- 사람들은 각자 자기에게 맞는 자기만의 재정 우선순위를 갖고 있다. 여러분과 똑같은 지문을 가진 사람은 한 사람도 없듯이, 여러분과 똑같은 생활방식과 돈 관리방식, 결정방식을 가진 사람은 없다. 누구나 다르다.

- 자신을 다른 사람들과 비교하는 일을 그만둘 때, 여러분은 진정으로 있는 그대로의 자신과 다른 사람들을 훨씬 더 쉽게 받아들일 수 있다. 일단 있는 그대로의 자신을 받아들이게 되면, 안전에 대한 욕구 위험과 두려움에 대한 내성 근심 걱정의 정도, 낙관적인지 비관적인지 등 여러분의 성격을 바탕으로 자신의 돈에 대한 결정을 내릴 수 있게 된다.

- 있는 그대로의 자신을 알면, 자신을 위해 옳은 일을 하는 것은 쉽다. 하지만 있는 그대로의 자신을 알지 못하면, 여러분의 돈으로 하는 모든 일이 옳지 않게 느껴질 것이다.





* 부모를 위한 삶의 교훈

- 아이들이 대학을 마치고 부채를 안은 채 사회생활을 시작하지 않도록 하지 위해 모기지 대출을 받거나 은퇴연금에서 대출을 받아서는 안 된다. 만약 그것이 여러분 자신의 재정 건강을 파괴하는 것이라면, 있는 것 없는 것 다 바쳐서 아이들을 대학에 보낼 필요가 없다.

- 자신을 위해 옳은 일을 한다는 것은 자신과 아이들을 공평하게 대한다는 의미다. 조금이라도 여러분 자신과 아이들을 재정적으로 취약하게 만드는 일을 해서는 안 된다.





제 4법칙 불확실한 비용보다는 확실한 비용을 먼저 정리하라

제 4법칙은 기본적으로 꼭 써야 할 식비, 주거비, 교통비 등 생활비와 빌린 돈, 은퇴자금에 먼저 투자하라는 말이다. 더 큰 집이나 투자용 부동산, 주식 등 불확실한 비용에 투자하기 전에 반 듯 확실한 비용에 투자해야 한다. 내게 이 법칙은 도적질하지 말라는 제8계명과 같은 말이다. 하지만 절대로 주식이나 부동산에 투자하지 말라는 것이 아니다.



* 빚을 갚기 위한 가장 좋은 방법

월비용을 감당하느라 힘든 생활을 하고 있다면 다음 세 가지를 생각해 볼 수 있다.

- 돈을 더 벌어라

- 확실한 월비용을 줄여라

- 두 가지 방법을 다 해보라. 즉 돈을 더 벌고 월비용을 줄이도록 하라

여러분은 이런 생각이 들지 않을 수도 있지만, 확실한 비용을 줄이는 것이 살아가면서 어떤 불확실한 사건이 일어나더라도 가능한 한 순조롭게 가계재정을 꾸려 나가는 가장 쉽고 확실한 방법이다. 다시 말하면, 생활비 가운데 확실한 비용을 될 수 있는 대로 없애는 것을 금융 최우선 순위로 두도록 하라. 이렇게 하면 조만간 매월 의무적인 지출이 눈에 띄게 줄어들어 불확실한 사건이 일어날 경우에 아주 보람 있게 쓸 수 있게 된다.



* 확실한 사건

살아가면서 여러분은 자신이 원하든 원하지 않든 간에 매월 고정적으로 들어가는 돈을 감당할 수 없는 상황에 처할 수도 있다.

- 은퇴 : 여러분 자신의 은퇴, 혹은 배우자나 평생 동반자의 은퇴

- 죽음 : 여러분 자신의 죽음, 혹은 배우자나 평생 동반자의 죽음