사이버 PB 서 팀장의 천만 원부터 시작하기

1장 부자 앞엔 부자가, 부자 뒤엔 부자가 있다



누가 누가 부자일까?



흔히 은행에 처리할 일이 있어서 가면 우리 착한 서민들은 번호표를 받아 다소곳이 소파에 앉아 잡지를 보며, '띵동' 하고 다음 순서를 알려주는 호출번호판을 응시하며 순서를 기다리곤 한다. 그 순간 은행의 정문이 열리며 청원경찰에게 자동차 키를 맡기고 유유히 지점장실로 들어가는 몇몇 고객들을 볼 수가 있다. 그 사람들은 과연 얼마나 많은 금액을 은행에 맡겨 놓았기에 그처럼 특별대우를 받는 것일까?

금융기관 종사자들이 통상 지정하는 특별관리대상 고객의 기준은 금융자산 예치액이 약 10억 원 정도 되는 사람들을 말한다. 물론 최근에는 수익에 대한 중요성이 부각되면서 은행들이 예금액보다는 수익 또는 기여도를 가지고 특별관리고객을 선정하다보니, 간혹 대출을 많이 받은 고객들이 특별관리고객으로 지정되는 경우도 있다. 그래도 부자를 굳이 수치상으로 정의하자면, 금융자산을 약 10억 원 이상 보유하고 있는 사람들이라고 나름대로 구분 지을 수 있겠다. 금융자산이 10억 원 정도라면 부동산, 유가증권 등의 기타 자산을 합산한 총 재산은 대략 40억 원 이상이라고 할 수 있을 것이다.

"헉! 역시 부자는 남들 얘기야. 40억 원을 무슨 수로 모으나?"라고 독백하는 분들이 계시다면 미리 당부를 해 두고 싶다. "부자는 남 얘기가 아닙니다. 당신도 어느 순간 부자의 대열에 끼여 그들과 어깨를 나란히 하고 앉아 있을 수 있습니다. 그러려면 그들이 무얼 보고, 어떤 정보를 얻고, 무슨 생각을 하며, 어떻게 돈을 모았는지를 분석하고 또한 그것을 실천하는 것이 중요합니다." 부자는 내 얘기가 될 수도 있다는 의식의 전환이 필요하다.

부자와 일반인의 차이는?



부자들은 그럼 어떤 생각을 갖고 있을까? 부자들의 특징은 크게 다음의 3가지로 분류할 수 있다. 첫째, High Level 의식이다. '대한민국 1%를 위하여'라는 광고 문구가 나올 정도로 부자들은 그들만의 특화된 서비스와 상품을 원한다. 일단 최고라는 명예를 추켜세워 주면 그들은 가격을 생각하지 않는다. 실용, 심플(Simple)보다는 여유, 심미, 세련미를 추구한다.

둘째, 폐쇄성이다. 부자들은 철저한 보안을 중시하여 개인 프라이버시를 매우 중요하게 생각한다. 도곡동의 한 주상복합 아파트는 '디지털 감옥'이라고 불릴 만큼 철저한 보안체계로 화젯거리가 되었다. 그 아파트의 모든 주민은 개인의 이름이 적힌 IC카드를 현관의 터치스크린에 인식시켜야만 단지 내 출입이 가능하다. 이러한 부자들의 폐쇄성에는 능력 있고 허락된 자만 받아 준다는 그들만의 의식이 밑바탕에 깔려 있는 것이다.

셋째, 그들만의 차별화된 집단성이다. 부자들은 그들만의 모임을 만들고 그들만의 인맥을 만든다. 이러한 그들만의 습성을 이용해서 어떤 결혼중매회사는 '노블레스 파티'라는 이름으로 명문가의 능력 있는 자제들만을 한자리에 모이게 해서 파티를 열어 결혼 중매를 하기도 한다. 이러한 그들만의 차별화된 집단성이 확대되어 부자촌이라는 용어까지 생겨난 게 아닌가 싶다. 현재 동부 이촌동, 압구정동, 대치동 등이 부자촌으로 떠오르고 있다.

부자가 부자인 이유



첫째로 부자들은 거의 모두가 아침에 일찍 일어난다. 일찍 일어나서 그들은 최소 2가지 이상의 일간신문을 숙독하고 TV 뉴스를 청취하는 등 정보를 취득한다. 경제면을 중심으로 기사를 스크랩하고, 그들만의 혜안으로 돈 되는 기사를 찾는 것이다. 막연하게 주위의 누가 무얼 해서 돈을 벌었다고 해서 소중한 내 돈을 맡겼다가는 큰 낭패를 보는 수가 있다. 나만의 정보 루트와 채널을 만들고 나만의 정보를 쌓아 가는 생활의 작은 습관 속에서 나도 모르는 새에 부자의 자질이 갖추어지는 것이다.

두 번째로 부자들은 늘 그들만의 궁금함을 가지고 생활한다. 같은 신문기사를 보더라도 그들은 일반인들과 다른 생각을 하고 읽는다. 이 지역이 이렇게 개발되면 어떤 부동산 재테크가 가능할까? 환율이 떨어지고 있으니 수출업체보다는 수입업체가 유리할 것이다. 이런 식으로 자신들만의 궁금증을 가지고 늘 고민하고 알아보고 확인하면서 부자가 되기 위한 자신만의 재테크 무기를 만들어 간다.

마지막으로 부자들은 늘 열심히 공부한다. 그리고 한 우물을 판다. 때를 기다리는 묵묵함과 꾸준함이 예외 없이 부자들의 투자습관에 나타난다는 것이다. 부동산을 매매하건 주식에 투자하건 안달하거나 조급증을 내서 화를 자초하는 법이 없다. 즉, 자기만의 투자교본에 따라 자기만의 방식으로 정도를 걸어서 기다릴 때는 기다리고 또 버려야 할 때는 작은 손해를 보더라도 과감하게 버린다는 것이다.

2장 이제부터는 저금리와의 전쟁이다



저금리에 실망하지 말자



주요 고객인 홍두깨 씨에게서 전화가 왔다. "안녕하세요, 팀장님? 이번에 제가 직장을 퇴직하고 받은 퇴직금 약 2억 원으로 금융상품에 가입해서 당분간 이자수입으로 생활을 해야 하는데, 한 달 이자가 얼마나 될까요?" "아! 현재 1년제 정기예금 금리가 12.5%니까 한 달에 약 2백만 원 정도 되겠네요." "그 정도면 생활은 되겠네요. 그럼 오후에 가입하러 가죠." 지금으로부터 약 5년 전인 1998년 7월의 상황이었다.

그럼 지금 홍두깨 씨가 2억 원으로 정기예금에 가입한다면 이자가 얼마나 될까? 1년제 정기예금 이율을 4%로 가정하면, 세금을 공제하고 약 60만 원 정도의 이자를 매월 받는다. 도저히 생활이 불가능한 금액이다. 최근 우리 나라의 금리 수준은 실질금리 마이너스 시대로 접어든지 오래이다. 은행의 정기예금 이자율을 4%로 잡고, 최근의 물가상승률을 약 3.9% 정도로 예상하면 0.1%가량 남는데, 여기에 이자소득세(이자액의 16.5%)를 감안하면 실제적인 금리 수준은 마이너스라는 얘기다.

당연히 홍두깨 씨처럼 이자소득으로 생활을 하고자 하는 퇴직자 등의 이자소득자들에게는 커다란 부담이 아닐 수 없다. 그럼 저금리 시대에 살고 있는 상황을 팔자라고 생각하고 마냥 낮은 이자율로 만족해야 하는가? 그러나 어떤 상황이라도 반드시 헤쳐 나갈 길이 있으며 방법은 있다. 저금리 시대라 해도 남들보다 높은 수익률을 낼 수 있는 상품이 있으며, 절세 등의 방법을 통해 지출을 줄일 수 있는 방법이 있는 것이다.

경제 흐름을 먼저 읽자!



2003년 우리 나라에는 너무나 많은 일들이 있었다. 노무현 대통령이 새로 취임하며 희망과 기대에 한껏 부풀어서 새해를 맞이했다. 하지만 2003년 한 해 동안 지겹게도 우리 경제의 발목을 잡았던, 북핵 문제와 이라크 전쟁, SARS 확산 등의 대외요인과 더불어 SK 글로벌 분식회계 사건, 신용카드사들의 부실 누적, 개인 신용불량자 급증, 하반기 태풍 '매미'의 피해 등 대내적인 요인들로 누구 하나 확실한 경제나 금융의 동향을 예상할 수 없는 상황으로 가고 있다.

이라크 전쟁 직후 종합주가지수가 500포인트대 초반까지 떨어지자, 개인적으로 재테크 컨설팅을 해주고 있는 모 중소기업체의 김 사장은 불안하다며 가지고 있던 주식을 몽땅 팔아서 1년제 정기예금으로 전환해 버렸다. 필자는 당연히 말렸지만 굳이 주식을 처분하겠다고 하니 어쩔 수 없었다. 이후 이라크 전쟁의 조기 종결과 세계 경제의 회복에 힘입어 종합주가는 600포인트를 훌쩍 넘어 지금 800선 언저리에 맴돌고 있다. 지금 김 사장은 그 당시의 일을 후회하고 있다.

하루가 다르게 급변하고 호재와 악재가 경쟁적으로 이어지는 게 지금의 세계 및 국내 경제의 현실이다. 따라서 이러한 경제나 금융 분야의 큰 흐름을 파악하고 적어도 한 달에서 3개월 정도의 주기로 그 방향을 예측할 수 있는 능력을 키우는 게 무엇보다도 중요하다. 미국의 나스닥지수나 다우지수의 흐름과 중동의 테러나 브라질 또는 아르헨티나의 경제 동향이 이제는 남 얘기가 아니다. 밤 사이 일어난 세계 곳곳의 뉴스에 의미를 두고 국내 경제의 흐름과 새로이 발표되는 각종 정부의 정책에 귀를 기울여야 하는 건 저금리 시대를 사는 우리들의 의무이자 책임인 것이다.

그럼 어디에 투자해야 하나?



"그러니까 선생님…. 지금 어디에 투자하는 게 가장 좋겠어요? 부동산 쪽은 정부에서 계속 억누르고 있고, 은행 이자는 떨어지기만 하고, 주식은 불안하고 해서…." 최근에 가장 많은 분들이 궁금해하는 질문 유형이 바로 이것이다. 즉, 마땅한 투자처가 없다는 것이다.

그러나 부동산, 주식, 정기예금, 국공채 등 다양한 재테크 수단별로 과거부터 최근까지의 투자수익률을 알아보면 어느 정도 답은 나온다. 예를 들어, 16년 전인 1986년 7월에 국공채, 정기예금, 주식, 강남의 아파트에 각각 1천만 원을 투자해서 2002년 7월까지 보유한 경우 투자수익률을 계산해 보면, 국채에 투자했을 때 6,583만원으로 560% 정도의 가장 높은 수익률을 기록하였다. 다음으로 강남아파트가 아닐까 하는 예상을 뒤엎고 가장 안전하다는 정기예금이 4,324만 원으로 332%의 수익률을 기록하였고, 강남아파트가 3,150만 원을 기록해서 215%의 수익률을 올렸으며 주식이 2,879만 원으로 190%의 수익률을 올려 재테크 수단 중 가장 낮았다.

이제 답이 나왔지 않은가? 2003년 이후 당분간의 재테크는 바로 멀티 재테크를 하라는 것이다. 즉, 정기예금에 가입하더라도 주식시장과 연계된 또는 환율과 연계된 정기예금에 가입하고, 채권형 간접상품에 가입하고, 부동산투자신탁이나 리츠 등 소액을 부동산에 투자할 수 있는 금융상품에 가입하라는 말이다. 직접투자의 위험을 수익률은 다소 낮지만 간접투자 상품과 정기예금 등의 안전한 금융상품으로 해소하라는 것이다.

3장 꼭! 알아야 할 예비부자들의 금융상식



영차, 영차, 돈을 모으자



"어? 이게 뭐지? 웬 통장이야? 아, 맞다. 작년 초엔가 가입했던 적금통장이구나." 큰맘 먹고 저축하리라 다짐하며 일단 은행에 간 김에 50,000원으로 신규 가입했던 적금통장을 책상 서랍을 정리하다 우연히 찾은 재테크 초보 콩쥐 양. 이후 직장을 옮기고 이래저래 바빠서 미처 책상 속의 통장을 못 챙겼으리라. 그리고는 다시 한번 놀라는 콩쥐 양. "우와 이때만 해도 금리가 6%나 되었었네? 이거 한번 활용해 봐야겠다."

이렇게 저금리란 말이 이제는 너무나 친숙해져 가는 요즘에 돈 모으기의 방법 중 하나는 기존에 가입해 놓은 예금·적금 상품을 활용하는 것이다. 특히 3년제 적금 상품의 경우, 요즘 금리인 4%대 초반보다 1.5%∼2.0% 이상 높은 금리를 받을 수가 있기 때문에 지금 당장 책상 서랍과 장롱을 뒤져 혹시 깜박 잊고 있었던 통장이 있는지 확인해 볼 일이다.

특히 2003년부터 가입이 중단된 근로자우대저축이나 기존에 가입해 놓았던 정기적금 등의 상품들은 최대한 활용하는 게 중요하다. 근로자우대저축은 연소득 3,000만 원 이하의 근로자라면 누구나 가입이 가능하였고 7%대 이상의 금리에 이자소득세가 면제되는 국보급 상품으로, 이제는 가입하고 싶어도 가입할 수 없는 상품이므로, 혹시 기존에 가입해 놓은 기가입자라면 매월 납입한도(분기당 150만 원)내에서 최대한 납입을 권하고 싶다.

또한 일정 기간 납입이 없었던 통장이라도 은행에 전화를 하거나 직접 방문하여 과거 가입해 놓았던 통장을 확인해 볼 만하다. 통장 실물이 없더라도 주민번호로 조회가 가능하니 일단은 내가 거래하고 있는 은행의 모든 거래현황표를 발급받아서 확인하는 것도 좋은 방법이다. 오랜만에 은행에 가기 쑥스럽다고? 지금 그런 걸 가릴 시기가 아니다. 한 푼이라도 이자를 더 받기 위해 나만의 우리 집 통장들을 찾아보도록 하자.

커져라, 커져라, 돈을 굴려라



러 금융기관에서 판매하고 있다. 그럼 우리는 어떻게 대처를 해야 할까? 결론은 간단하다. 꾸준히 관심을 갖고 공부를 하는 수밖에 없다. 그것도 다양한 재테크 수단별 동향이나 흐름을 구분지어서 정리하는 등의 절차가 필요하다.

재테크의 3원칙으로 안전성, 수익성, 유동성을 얘기한다. 이 중에서도 안전성은 말 그대로 내가 투자한 여유자금의 안전한 회수를 의미하는 것이다. 수익성은 투자한 원금에 대한 이익 발생을 의미한다. 그런데 안전성이 높으면 그만큼 수익성은 떨어지고, 수익성이 높으면 안전성이 떨어지는 상관관계를 가지고 있다. 그리고 유동성은 얼마 만에 현금화할 수 있느냐라는 문제이다.

요즘에 갑자기 "계란을 한 바구니에 담지 마라."라는 분산투자의 중요성이 강조되고 있는 건 왜일까? 당연히 몇 년간 지속되어 온 금융시장의 전체적인 저금리가 가장 큰 원인이다. 올해만 봐도 은행 수신금리는 계속 떨어져 평균 금리가 4.0%대 정도로, 물가상승률을 감안하면 은행의 예·적금상품은 거의 수익이 없는 재테크 수단으로 전락하였고, 비은행 금융기관의 수신금리는 은행 금리보다는 다소 높은 수준이지만 점차 하락하는 추세이다.

따라서 안전성만을 고려하여 여유자금 전체를 은행예금에 넣어 둔다면 갑작스런 지출의 발생시 중도해지로 인한 손해를 감수해야 하고, 이러한 손해를 감안하여 가족 등의 명의로 분산 예치한다 해도 저금리고 인한 재테크 만족감은 크게 감소할 것이다. 따라서 요즘 같은 저금리 시대에는 특히 기간별, 목표수익률별, 안전도별로 계란을 다른 바구니에 담는 분산투자가 필요하다.

3개월 후 전세금을 올려주기 위해 그 동안 고이고이 모와 왔던 비상금과 남편의 퇴직금을 중간정산한 자금을 모아 3,000만 원을 들고 은행을 찾은 나알뜰 여사는 축 처진 어깨를 들 수가 없었다. 3개월 동안 운용을 하자니 마땅한 상품이 없어서였다. 그렇다고 그냥 저축예금이나 보통예금에 넣어 두자니 거의 이자가 없고….

비록 3개월이라는 짧은 기간이지만 어떻게 잘 운용해서 한푼이라도 더 이자를 받아 낼 만한 상품이 없을까? 물론 있다. 우선 은행에서 판매하고 있는 표지어음, 양도성예금증서(CD), 환매조건부채권(RP) 등의 단기운용 상품이 있다. 이러한 상품들은 모두 1개월에서 6개월 사이의 단기운용 용도로 활용이 가능하고 금리 또한 보통예금이나 저축예금보다는 높은 수준이니 꼭 활용해 보기 바란다.

그럼 제2금융권에는 이러한 단기운용 상품이 없을까? 물론 있다. 우선 종합금융회사의 발행어음이 있으며, 어음관리계좌(CMA)가 있다. 비교적 높은 금리에 180일 이내로 자유롭게 기간을 결정하여 가입할 수가 있다. 또 투자신탁회사의 '신종 MMF' 역시 단기 운용에 적합한 상품이다. 고객이 투자한 자금을 모아서 주로 양도성예금증서, 기업어음, 잔존만기 1년 이하의 국채 및 통화안정증권 등 금융자산에 투자하여 얻은 수익을 고객에게 배당하는 상품이다.

4장 뚫어지게 쳐다보면 보이는 틈새 상품



주가지수 연계형 정기예금(ELD), 정체를 밝혀라



2003년 2월 중순 종합주가지수가 550선을 턱걸이하고 있을 때 필자를 비롯해서 많은 전문가들이 권했던 상품이 하나 있다. 바로 '주가지수 연계형 정기예금'이었다. 이는 원금이 보장되는 정기예금이면서 종합주가지수의 흐름에 따라 이자를 훨씬 더 받을 수 있는 조건을 가지고 있다. 기존의 정기예금 가입자들은 주식시장, 외환시장의 동향에는 전혀 신경을 쓰지 않아도 되었다. 하지만 주가지수 연계형 정기예금 가입자들은 이제 종합주가지수의 흐름을 주식투자자들과 다름없이 관심을 가지고 유심히 살펴봐야 하는 상황이 되었다. 이게 모두 저금리 시대에 살고 있는 우리들의 팔자가 아닐까?

그 후 3월 중순 미국과 이라크의 전쟁이 터지며 종합주가지수가 515선까지 떨어졌을 때, 우리는 주가지수 연계형 정기예금에 기를 쓰고 가입해야만 했다. 이 상품은 종합주가지수가 일정 수준 이상 오르면 연6%에서 높게는 10% 이상의 확정 고금리로 이자를 받을 수 있는 카멜레온 같은 상품이다. 게다가 이러한 높은 기대수익률에 비해서 원금을 떼일 염려도 없으며 예금자보호법에 의해 원금이 보장되기도 한다.