돈, 당신이 알고 있는 모든 것은 틀렸다

1. 돈, 이젠 제대로 알자



돈이 많으면 더 행복할 것이다



'돈이 많으면 지금보다 훨씬 더 행복해질 것이다'는 생각은 돈에 관한 한 가장 큰 미신이 아닐까 싶다. 대부분의 사람들이 이 전제에 확신을 갖고 있기 때문에, 그것의 타당성에 의문을 제기하는 나를 미쳤다고 생각할 수도 있다.

백만장자인 애니 심슨은 그 재산의 대부분을 열세 살 때 상속받았다. 어머니가 돌아가시면서 남긴 유산이었다. 그의 재정 상태는 점심을 먹기 위해 콩코드 기로 파리에 갔다와도 아무런 변동이 없을 정도라고 한다. 돈이 그렇게 많으니 시간적으로도 여유가 있겠다고 물어봤더니, 의외의 대답이 돌아왔다. 오히려 삶이 더 복잡해지는 것 같다는 것이다. 돈 걱정을 하지 않는다는 것 때문에 더 행복하지는 않은지 물었다. 그는 누군가 자신과 친해지려고 다가서는 사람이 있으면 의심이 먼저 생긴다고 했다. '정말 내가 좋아서 저러는 걸까? 혹시 내 돈에 관심이 있어서 저러는 건 아닐까'하고 말이다. 그는 진실된 친구나 오래 가는 친구를 갖기에는, 돈이 많은 그의 조건이 그리 좋은 것은 아니라고 했다.

우리가 알고 있는 부유하고 유명한 사람들은 가고 싶은 곳은 어디든지 휘젓고 다닌다. 또 최고급 옷을 입고 다니고, 최고급 승용차를 타고 다닌다. 그런 그들이 과연 우리보다 더 행복할까? '인생의 모든 문제는 돈으로 해결할 수 있다'고 하는 잘못된 생각에 사로잡혀 있는 우리는 그들을 우상화하고 있는 게 사실이다. 그러나 그들의 삶을 조금만 들여다보면, 결혼의 실패나 마약 · 음주 문제 등이 반복되는 '그다지 바람직하지 않은' 삶을 살고 있는 경우가 적지 않다. 행복 · 평안 · 안전 · 마음의 여유 등은 하나같이 우리의 영혼을 살찌우는 것들이다. 이것들은 존재 자체에서 나오는 것이지, 돈에서 나오는 게 아니다. 무조건 돈이 많다고 해서 행복한 것은 아니라는 말이다.

당신의 상황을 놓고 생각해 보자. 3년 전과 비교했을 때, 수입이 더 늘었는가? 물론 대학을 갓 졸업했을 때의 수입보다는 늘어났을 것이다. 그렇다면 이런 말을 했던 때를 기억하는가? "돈만 있다면 할 수 있을 텐데…." 수입이 늘어나면서 하고 싶었던 일들을 조금씩 해봤을 것이다. 그것으로 인해 당신의 행복 · 평안 · 안전 · 마음의 여유가 늘어났는지를 묻고 싶다. 당신은 당신을 행복하게 하는 것들을 충분히 즐기고 있는가? 만일 그렇지 못하다면, 그것을 가로막고 있는 것이 돈이라고 생각하는가? 아니다. 그것은 당신이 가지고 있는 우선 순위에 대한 잘못된 관념 탓이다.

우리 문화의 중심에는 '더 많을수록 좋다'는 생각이 뿌리 깊이 박혀 있다. 대부분의 사람들이 이러한 믿음에 근거해서 삶을 설계하고 있는 것이 사실이다. 그러나 돈이란 것은 당신이 내면적으로 가장 가치를 두고 있는 것들에 사용될 때, 성취하는 삶을 위한 도구가 될 수 있다.

돈이 없어서 뭘 하지 못한다



나는 어린 나이에 재정적 목표를 설정하기 시작했다. 꽉 찬 아홉 살이 되었을 때, 나는 스테레오 전축을 사기로 결심했다. 나도 모르는 새 나는 개인 재정에서 찾을 수 있는 행복의 열쇠를 알아차렸던 것이다. '당신이 원하는 것이 무엇인지 분명히 하라.' 그 당시 나의 유일한 수입원은 일주일에 2불씩 받는 용돈이 전부였다. 단돈 일원도 쓰지 않고 일년 넘게 모아 163불이 되었다. 나는 그 가전제품 가게에 갔던 날을 잊지 못한다. 어머니께서 점원에게 '얘가 스테레오를 사고 싶어한다'고 말씀하셨고, 점원이 '어떤 걸 사려고 하느냐'고 했을 때 나는 그 물건을 가리켰다. 점원은 어머니에게 '대금은 어떻게 지불하겠느냐'고 물어봤고, 어머니께서는 '제가 사려는 게 아니고, 이 아이가 사는 거예요'라고 대답하셨다. 내가 지갑에서 곱게 접은 1불, 5불, 10불짜리 지폐를 꺼내 놓자 점원의 눈은 휘둥그레졌다. 일찍부터 나는 재정적 목표를 수립하고 달성하는 것의 기쁨과 힘을 배웠다. '나는 할 수 있다!'의 힘을 배운 것이다.

무엇인가 하고 싶거나 사고 싶다는 욕망이 생길 때, 우리는 재빨리 마음속으로 잔고를 따져본 다음 '아, 돈이 없어'하고 포기해버리는 경우가 적지 않다. 대부분 이런 식의 평가를 아주 빨리 그리고 무의식적으로 해버리는 것이다. 그러면 그 순간 희망의 문은 쾅하고 닫혀버린다.

사람들에게 '왜 하고 싶어하는 일을 하지 않느냐'고 물어볼 때마다 이런 말을 접하게 된다. '돈이 없어서 안 돼요' 나는 이때 아주 건설적이고 긍정적인 방법을 처방한다. 사람들에게 스스로 질문을 해보라고 하는 것이다. '이것이 내게 정말로 중요한 일이라면, 어떻게 하면 이뤄낼 수 있을까? 어떻게 하면 지금 재정 상태에 맞출 수 있을까? 이 일이 전에 세운 목표보다 더 중요하게 여겨진다면, 이 목표를 달성하기 위해 돈을 좀 융통해 볼까?' 진정으로 하고 싶은 것이 있으면 길을 찾을 수 있다. 그만한 여유는 만들 수 있기 때문이다. '안 돼. 가진 돈이 없어'라고 말하는 것은 핑계에 지나지 않는다. 너무 쉽게 포기하는 것이다. 또한 사람들과의 관계에서도 '그럴만한 형편이 안 돼'라는 말은 자신이 그 일을 하지 않는 것에 대해, 사회적으로 비교적 쉽게 용인되는 변명이라는 것을 우리는 알고 있다.

바라건대, 이런 우리의 속을 꿰뚫어보고 '그렇게 간절히 원한다면 뭔가 방법이 생길 거야. 한번 해봐!'라고 얘기해 주는 친구가 있었으면 좋겠다. 친구라면 당연히 그렇게 말해 주어야 한다. 우리 모두는 때로 그런 자극이 절대적으로 필요하다. 우리는 지나치게 예의바르게 구는 경우가 종종 있다. 돈에 관한 일이라면 괜한 파장을 일으키려 하지 않는다. 다음 번에 친구가 돈 때문에 꿈을 포기하겠다는 말을 하면 절대로 손을 들어주지 말기 바란다.

당신은 선택할 수 있다. 당신은 가능성을 지니고 있다. 하지만 그 가능성에 접속하려면 '할 수 없어'라는 무의식적인 반응을 먼저 극복해야 한다. 대신에 '할 수 있어'라고 바꿔봐라. 당신의 소망을 잠재적 현실로 간주한다면, 그것의 성취를 위해 작은 것부터 시도하는 건설적인 과정을 시작할 수 있을 것이다. '어떻게'라는 방법의 문제부터 시작해서, 당신과 목표 사이에 있는 문제들을 하나하나 풀어 나가는 것이다.

분별력이 필요한 곳은 바로 이 대목이다. 나는 당신에게, 마음에 내키는 일이라면 그것이 무엇이든 쫓아다니라고 제안하고 있는 것이 아니다. 그 일이 당신에게 깊은 의미를 주는 특별한 일이라면, 당신의 삶에서 이뤄낼 수 있도록 길을 찾아보라는 것이다. 대부분의 경우, 당신이 진정 원하는 것을 위한 재원은 당신이 그 일에 전념하기 전까지는 마련되지 않는다. 내 삶에서도, 그리고 내 고객의 삶에서도 나는 이런 일을 수없이 보아왔다. 문 뒤편에 재원이 있다면, 그 문은 당신의 헌신적인 태도와 노력에 의해서만 열릴 수 있다. 그러니 이제 시작해 봐라. 그리고 그 일에 전념하라.

내 아이한테는 최고 좋은 것을 사줘야 한다



자녀를 한 사람의 성인으로 양육하는 데 드는 돈이 얼마나 되는지 알고 있는가? 1998년 「유에스 뉴스 앤 월드 리포트」 지의 보도에 따르면, 중산층 부부가 아이를 낳아 열여덟 살까지 키우는 데 301,183불이 들 것이라고 한다. 대학 4년간의 학비까지 합치면 총액은 459,014불이 나온다(주립 대학에 보낼 경우). 한 해 수입이 59,700불이 넘는 부유한 부모의 경우에는 그것보다 좀더 많아서 열여덟 살까지의 양육비가 437,869불이고, 주립 대학에 진학시킬 경우에는 거의 60만 불에 달하게 된다. 중산층 가정의 경우, 한 달에 자녀 한 명당 1,395불을 쓰게 된다는 얘기다. 대학 학자금은 제외하더라도, 부유한 가정의 경우에는 한 달에 한 아이당 비용이 2,027불이 소요된다. 이 비용은 출산 전 준비부터 시작해서 분만 · 탁아 · 주택 · 교통 · 의료 · 의복 ·초등 교육과 중등 교육 · 장난감 그리고 기타 지출에 소요되는 비용을 포함한 것이다. 여기에는 자녀 때문에 생기는 수입의 감소가 반영되지 않았다.

내 고객들에게는 자녀에게 최상의 것을 주어야 한다는 의식이 팽배해 있다. 이 잠재된 사고 체계에 의해 아이가 해달라는 것은 뭐든지 거절하지 않는다. 그렇지 않으면 나쁜 부모가 될 것이므로. 베이비 붐 세대는 자녀에게 무엇이든 다 사주어야 한다고 믿을 뿐 아니라, 늘 최신 제품을 사주어야 한다고 믿는다. 이러한 태도는 특히 첫 애를 키우는 부모에게서 두드러지게 나타난다. 그러나 아기는 사실 우리가 의무적으로 갖춰줘야 한다고 생각하는 것만큼 많은 것들을 필요로 하지 않는다. 그리고 반드시 새 것을 필요로 하는 것도 아니다.

실제로 우리가 아이들을 위해 사다주는 것들은 대개 짧은 기간 동안만 사용되며, 어떨 때는 전혀 쓰이지 않기도 한다. 아이들이 가지고 있는 장난감을 한번 살펴봐라. 특히 산 지 몇 년 되는 장난감을 주의해서 봐라. 거의 새것과 같아 보일 것이다. 그리고 새것 같이 보이지 않더라도 작동에는 전혀 문제가 없을 것이다. 그렇다면 이런 물건들은 어떻게 처분하는가? 처음엔 버릴 생각은 엄두도 내지 못하고 벽장 속에 쌓아둔다. 그리고 좀더 지나서 벽장이 넘쳐나면, 그때서야 버리거나 사회 시설에 갖다주곤 한다.

당신이 네 살이나 다섯 살 때의 기억을 더듬어 봐라. 그때 가지고 놀던 장난감 중에서 몇 개나 기억나는가? 입던 옷은? 누웠던 침대는? 당신이 행복하고 사랑받고 있다고 느꼈던 것이 이런 것들 때문이었는가? 처음 갖게 된 흔들의자가 새 것이 아니라서 비참하다고 생각했는가? 오늘날 이렇게 행복한 것이 항상 새 옷을 입었기 때문인가?

아이들한테는 가장 좋은 것, 최신의 것을 사주어야 한다는 강박적 태도의 대가는 엄청나다. 중산층 가정에서 자녀를 열여덟 살까지 양육하는 데 드는 비용은 301,183불이고, 좀더 부유한 가정에서 드는 비용은 437,869불이다. 136,000불이나 되는 비용의 차이는 대부분 아이에게 사준 물건의 양과 항상 새 것을 사주겠다는 열성에서 기인했다고 볼 수 있다. 이 136,000불이라는 돈이 있다면, 은퇴 후의 삶이 어떻게 달라질지를 상상해 봐라. 자녀에게 가장 중요한 것은 사랑과 포용 그리고 당신이 기울이는 관심이지, 당신이 가장 좋은 것을 사주는지의 여부가 아니라는 사실을 명심하라.

집은 투자 대상 0순위다



고객의 퇴직 후 계획을 수립할 때면, 나는 꼭 전체 투자 현황을 포함시킨다. 거의 모든 고객은 "잠깐만요, 지금 뭔가 빠졌어요. 집을 넣지 않았어요."라고 말하곤 한다. 나는 "그래요, 집은 뺐어요. 집은 그냥 사는 곳이지 투자 대상이 아닙니다."라고 말해준다. 어떤 고객은 자기 집에서 5년 동안 살다가 팔고, 다른 집을 살 계획을 세웠다고 했다. 뭐 나쁘진 않지만, 부동산 시세가 올라서 지금 살고 있는 집의 가격이 올라간다면, 그 근처의 집값도 모두 오르게 될 것이다. 그렇다면 차익은 새 집을 사는 데 아무런 도움도 되지 못한다. 앞으로는 한 발자국도 나가지 못하는 것이다. 집 한 채를 15만 불을 주고 사서 10년 뒤에 30만 불에 팔았다고 하자. 서류상으로는 큰돈을 번 것처럼 되어 있지만, 주변의 집들도 비슷하게 시세가 올랐다면 돈을 번 것이 아니다. 투자 수익을 얻기 위해서는 더 싼 집으로 이사하거나, 임대해서 살면서 거기서 생긴 매매 차익을 투자하는 수밖에 없다.

우리는 은퇴 후에 지금보다 작은 집에서 살 것이라고, 그러면 뭔가 달라질 것이라는 생각을 종종 한다. 전에 살던 집을 판 다음 그 돈의 일부로 바닷가 작은 오두막이나 혹은 숲속의 작은 오두막을 마련하고, 거기서 남은 돈으로 생활하겠다는 생각도 한다. 얼핏 들으면 그럴듯하다. 하지만 현실이 이와 다르다는 것을 얼마 지나지 않아 깨닫게 된다. 작은 집으로 이사하는 것에 대한 또 한 가지의 반대 요인은, 사람들이 그 동안 유지해온 생활 수준이라는 게 있다는 것이다. 사실, 사람들은 은퇴 후에도 이 생활 수준을 버릴 마음이 없다.

대부분의 경우, 지금 당장은 더 작고 검소한 집에서 살 수 있을 것이다. 하지만 우리는 집을 새로 사면 더 큰 집을 사야 한다는 관념이 팽배한 문화 속에서 살고 있다. 더 큰 집으로 이사하지 못한다면 발전이 없는 것이라고 생각하기 때문이다. 우리는 큰 집을 구입한다는 것이, 단순히 집값이 비싸다는 것 이상의 의미가 있다는 것을 쉽게 망각하는 것 같다. 부동산세도 더 내야 하고 보험료도 높게 책정된다. 난방비 · 전기료 · 유지비 등이 모두 더 들게 된다. 대출 상환금도 더 높다. 더 큰 집을 유지하려면 매달 더 많은 순수입이 필요하다. 그러니까 이 비용을 다 부담하려면 더 열심히 일을 해야만 한다. 그것은 우리가 그렇게 열심히 일해서 사려고 하는 그 집에서 편안히 즐길 시간이 그만큼 줄어든다는 것을 의미한다.

주택을 투자 대상으로 여기고 구입한다 해도 부동산 시세는 등락을 거듭하게 마련이다. 경기가 좋을 때는 누구도 언젠가 시세가 떨어질 수 있다는 가능성에 대해 생각하고 싶어하지 않는다. 우리가 전에 집을 사면서 들였던 돈을 돌려받을 수 없거나 아예 그 집을 팔 수 없다는 가능성에 대해서도 생각하고 싶어하지 않는다. 하지만 그런 일이 실제로 일어난다. 우리는 부동산으로 큰돈을 번 사람 얘기를 간혹 듣지만 대부분의 경우 이 사람들은 부동산 시장에 임대 주택이나 건물을 사고파는 일을 사업적으로 하기 위해 뛰어든 사람들이다. 하지만 우리는 그냥 자기 집이나 한 채 가지고 있는 사람들일 뿐이다. 부동산 가격이 더 싼 지역으로 이사하면서 주택 매매를 통해 이윤을 남긴 사람들도 있기는 하다. 하지만 이런 식의 이주는 재정적인 면뿐 아니라 생활 방식의 전체적인 변화를 포함한다.

사람들이 잊기 쉬운 것은 부동산 매매 수수료이다. 태평양 북서부 연안 지역에서는 집을 살 때 집값의 1.5%, 팔 때는 10%의 수수료를 부과하고 있다. 그러니까 집값의 시세차액이 11.5%가 되어야만 겨우 본전치기를 할 수 있다는 얘기가 된다. 흔히 듣게 되는 '세금 감면'에 대해서도 얘기해 보겠다. 사람들이 집을 좋은 투자 대상이라고 정당화하는 것은 이자와 부동산세에 대한 세금 감면 혜택 때문이다. 하지만 그들은 이것이 현금 대 현금의 세금 공제가 아니라는 사실을 잊고 있다. 예를 들어, 당신이 28% 세율에 속하는 계층이라면 이자로 1불을 제출했을 경우 28센트를 공제 받게 된다. 그렇지만 28센트를 남기려고 1불을 쓰는 것은 그다지 좋은 재무 설계라고 볼 수 없다.

물론 당신도 살 곳이 필요하다. 그렇다면 당신이 살고 싶은 곳에 집을 구입하라. 형편이 허락하는 정도의 집을 구입하라. 형편이 되지 않는데도 비싼 집을 사면서, '좋은 투자 대상이기 때문에' 혹은 '세금 감면 혜택이 있기 때문에'하는 말로 합리화시키지 말라. 결국 그 집을 팔고 더 작은 집으로 이사하거나 세를 살면서 차익으로 생활하겠다는 생각이 없다면, 주택은 가치 상승폭을 가늠하기 힘든 종목이다. 그 동안에 얻게 되는 것이라고는 더 많아진 재산세뿐일 것이다.

대출금은 하루라도 빨리 갚아야 한다



사람들은 종종 '집값을 빨리 다 갚았으면 좋겠어'라고 말한다. 대출 이자가 얼마냐고 물어보았더니, 요즘엔 7%에서 8%정도 된다고 한다. 나는 그들에게 지난 90년간의 결과를 망라한 투자 수익 분석표를 보여준다. 1900년부터 1990년까지 - 최근 몇 년 간의 초강세 증시는 빼고 - 주식 60%와 채권 40%로 분산 투자가 잘된 포트폴리오의 경우 수익률이 7.75% 정도였다. 하지만 주식에 더 많은 비중을 두었다면 수익이 상승했을 것이고, 모두들 알다시피, 지난 10년 동안 주식과 채권에서 나온 수익은 7.75%보다 훨씬 컸다.

대출금을 갚으려면 꽤 많은 뭉칫돈을 한꺼번에 내든지, 아니면 매달 상환해야 하는 액수보다 많이 갚아 나가야 한다. 나는 고객들에게 그렇게 대출금을 갚을 돈이 있으면 차라리 투자를 하라고 권유한다. 지난 과거가 틀리지 않았다면, 적어도 이자 정도의 수익은 얻을 수 있을 것이다. 이자율과 수익률이 같다고 하더라도, 대출 이자는 세금 공제를 받기 때문에 곧 투자 수익이 앞서게 된다. 대출금을 조기 상환하기 위해 한 달에 100불씩 갚는 대신 30년 동안 투자하면, 이율이 8%일 경우 140,855불로 늘어나게 된다. 그 30년 동안 정해진 액수만큼만 꼬박꼬박 상환하면, 내 집과 함께 덤으로 계좌에 꽤 많은 투자 수익이 적립되게 될 것이다.